Thuê nhà hay Mua nhà: Cuộc tranh luận giữa các thế hệ

ProNexus Team

32 min read
23-03-2021 | Kế hoạch

Trong podcast ngày hôm nay, chúng ta sẽ cùng thảo luận đến một trong những mục tiêu phổ biến ở hầu hết người trưởng thành. Đó chính là mua nhà.

Mời bạn nghe podcast ở:

Phần 1: Mua nhà hay Thuê nhà: Cuộc tranh luận giữa các thế hệ

Phần 2: Mua nhà hay Thuê nhà: Lấy tiền ở đâu mua nhà?

Giới thiệu 

Xin chào mọi người.
Các bạn đang lắng nghe những câu chuyện về hôn nhân và tiền bạc của ProNexus - Ứng dụng kết nối các cố vấn tài chính cho cá nhân và hộ gia đình tin cậy tại Việt Nam. Bạn có thể tải về điện thoại để sử dụng các công cụ tài chính hoàn toàn miễn phí, cũng như nhận lời khuyên hữu ích dành riêng cho bài toán của gia đình mình. 

Phần 1: Đặt vấn đề tranh luận thuê hay mua nhà?

Dân gian ta vẫn hay nói. Đời người có ba việc quan trọng. Là tậu trâu, cưới vợ, làm nhà. Hay an cư mới lạc nghiệp. 

Tuy nhiên ngày nay, người trẻ đang hình thành hai quan điểm. Một là cố gắng phấn đấu mua ngôi nhà đầu tiên. Và lựa chọn thứ hai là chỉ cần thuê nơi ở. 

Vậy thì tại sao câu chuyện về mua nhà luôn luôn là chủ đề phổ biến. Và xu hướng thuê nhà đang phát triển trong hệ trẻ. Hãy cùng thảo luận với ProNexus. 

Phần 2:  Tại sao thuê nhà đang có xu hướng gia tăng đặc biệt trong giới trẻ

Xin chào mọi người. Tớ là Hiền Thục một đại diện gen Z đến đây để thảo luận về vấn đề này. 

Lí do 1: Bùng nổ dân số, khủng hoảng kinh tế toàn cầu

Theo em, có một số lý do để giải thích cho xu hướng này. Có cả yếu tố tác động khách quan và chủ quan. 

Đầu tiên là thế hệ trẻ hiện nay, Millennium và gen Z được sinh ra và chứng kiến cuộc suy thoái toàn cầu 2009 (Great Recession). Vừa suy thoái, vừa giảm tốc độ tăng trưởng kinh tế diễn ra đồng thời ở nhiều nước trên thế giới. Ngay tại Việt Nam, tốc độ tăng trưởng kinh tế sụt giảm từ 8,48% năm 2007 xuống 6,23% năm 2008, và chỉ còn 5,32% năm 2009.

Sau sự kiện này, người tiêu dùng khó có khả năng chi trả để sở hữu sản phẩm nhà ở trên các đô thị lớn. Đây là vấn đề mang tính toàn cầu. Vì thế, suy nghĩ về chuyện chỗ ở hay nơi sinh sống, đã bị dịch chuyển từ mua sang thuê nhà.

Bên cạnh đó, những quy định mới trong cho vay đã cắt giảm đáng kể hoạt động cho vay mua nhà. Thế hệ trẻ hiện tại, chính là những đối tượng chịu ảnh hưởng mạnh nhất bởi vấn đề này. Tại các thị trường phát triển, xu hướng này đã trở nên rõ ràng. Ở Australia, số lượng người trong độ tuổi 25 – 34 chiếm 45% tổng số người sở hữu nhà (tỷ lệ này đã từng là 58% vào năm 1986). 

Ở Mỹ, tỷ lệ này là 31% cho những người dưới 35 tuổi, suy giảm so với số liệu của năm 1995 là 39%. Trong khi đó, theo báo cáo năm 2018, bộ phận khách hàng dưới 35 tuổi chỉ nắm giữ 5% tổng giá trị nhà được sở hữu tại Anh Quốc, và đang phải trả mức giá thuê nhà cao gấp 4.5 lần so với lãi suất cho vay thế chấp.

Theo biến động của thị trường, hiện nay khi giá nhà quá cao, việc mua nhà không còn mang lại được nhiều lợi ích như trước cũng không dễ dàng như trước, các tổ chức tài chính nghiêm ngặt hơn trong việc cho vay, thì xu hướng thuê nhà được rộ lên. 

Như vậy, theo ý kiến của em. Thì nguyên nhân đầu tiên dẫn đến việc người trẻ có xu hướng đi thuê nhà là do giá nhà ngày càng tăng cao. Chính sách từ các tổ chức tài chính thì ngày càng thắt chặt đối với việc mua thế chấp nhà ở. 

Thì điều này là đương nhiên mà. Đất chật người đông. Nhất là tại các khu vực đô thị lớn. Chỉ xét quy mô trong nước. Không chỉ Hà Nội, Hồ Chí Minh hay Đà Nẵng, các khu công nghiệp. Mà hiện nay, bất cứ địa điểm nào có các dự án (chỉ cần trên giấy, dự án hơi) đều đẩy giá thị trường tăng vọt. Và chắc chắn điều này sẽ vẫn tiếp diễn. 

Anh nghĩ người trẻ phải chấp nhận về chuyện giá cả tăng lên hàng năm này. Mà nó không phải tăng lên theo cách từ từ đâu. Mặt bằng giá bất động sản nói chung đã tăng vọt lên 50%, có nơi cả 100% và thậm chí 200% chỉ trong vòng vài năm. 

Trong khi mức tăng trưởng kinh tế khoảng gần 7%/năm, mức tăng thu nhập bình quân đầu người ở mức 7-8%/năm. 

Giá nhà tăng hàng năm là một thực tế mà tất cả mọi người đều phải chấp nhận. Tuy nhiên, cũng như anh nói tăng trưởng kinh tế cũng như thu nhập bình quân ở Việt Nam hiện tại không thể theo kịp với tốc độ của nhà ở gây ra những khó khăn trong việc tiếp cận mua. 

Trung bình một người trẻ khi mới bắt đầu làm, lương sẽ giao động từ 7-10 triệu, để mua một căn hộ với đầy đủ nội thất cần tầm 1-2 tỷ đã là quá sức. Hơn thế nữa, ngoài việc mua nhà ra, còn có rất nhiều thứ người trẻ cần chi đến tiền. 

Vậy bọn em có quá nhiều yếu tố tiêu cực tác động. Năng lực tài chính hạn chế. Giá nhà leo thang, đồng nghĩa với việc khoản trả trước đầu tiên sẽ lớn hơn. Thu nhập lại chưa thể đáp ứng. Nhưng càng để lâu lại càng tăng giá. Vì vậy, giải pháp nhờ đến sự hỗ trợ từ gia đình hiện đang góp phần đáng kể của trong tiềm lực tài chính của người mua nhà trẻ tại Việt Nam. 

Đúng như vậy. Nên nhiều người sẽ cần một bước đà hoặc bệ phóng. Dĩ nhiên, ngày nay có rất nhiều bạn trẻ giỏi giang. Họ thực sự có đầy đủ khả năng tự thân làm điều đó một mình. Có nghĩa là đủ tiền để chi trả toàn bộ mọi thứ. Trong chương trình hôm nay mình sẽ chỉ tập trung vào nhóm còn lại. Để mọi người có cái nhìn rõ ràng về chuyện này và tìm ra phương án để sở hữu ngôi nhà đầu tiên của mình. 

Vậy lý do thứ hai là gì? 

Lí do 2: Tốc độ đô thị hóa nhanh

Di cư từ nông thôn đến thành thị là nguyên nhân tiếp theo. Người dân tìm kiếm việc làm hoặc tìm kiếm một cuộc sống tốt hơn đã trở thành một phần của quá trình tăng trưởng kinh tế. 

Việt Nam là một trong những nước có tốc độ đô thị hóa cao nhất Đông Nam Á. Năm 2019, dân số thành phố Hà Nội khoảng 8 triệu dân; TP. Hồ Chí Minh hơn 10 triệu dân, thuộc diện các thành phố lớn nhất của khu vực. 

Với tốc độ phát triển đô thị hóa và dân số thành thị gia tăng như hiện nay, Việt Nam sẽ phải đối mặt với nhiều vấn đề phức tạp. Trong đó, chắc chắn có cả vấn đề thiếu hụt nhà ở. Vì vậy, khi cung không đủ cầu, thì thuê nhà chắc chắn là lựa chọn hàng đầu. 

Một số các quốc gia phát triển, tỉ lệ thuê ở các thành phố lớn như New York, London thường ở mức cao với 54% và 41%. Hoặc Amsterdam – Hà Lan trên 70%. Những phân tích nêu trên cho thấy, mua nhà không còn là lựa chọn duy nhất. Chúng ta có thể thấy khi kinh tế phát triển, thuê nhà gần như là lựa chọn phổ biến. 

Theo như em nói, thì nguyên nhân này là do người trẻ không còn lựa chọn nào khác ngoài đi thuê. Nếu được lựa chọn, họ có cố gắng để mua một ngôi nhà không? 

Theo em, nó còn phụ thuộc vào nhu cầu của mỗi người. Cũng như em đã đề cập ở trên, ngoại trừ việc mua nhà, điều mà trong suy nghĩ của rất nhiều người và bao gồm cả em lúc trước là điều cơ bản mà ai cũng cần phải đạt được thì bọn em còn có rất nhiều nhu cầu khác cần đến tiền. Ngày nay, khi kinh tế phát triển hơn, mục tiêu cuộc sống của mọi người cũng đa dạng hơn. Dẫn đến lý do thứ 3. 

Lí do 3: Mục tiêu không còn là tìm một ngôi nhà hoàn hảo để mua, mà là một nơi hoàn hảo để sống

Nhiều người không còn đặt mục tiêu tìm một ngôi nhà hoàn hảo để mua nữa. Họ tìm một nơi hoàn hảo để sống. Nhiều người có thể cân nhắc việc thuê nhà, tại một số thời điểm trong quá trình mua.

Trong lý thuyết tháp nhu cầu của Maslow. Ông sắp xếp nhu cầu căn bản đầu tiên, là nền tảng. Các nhu cầu ở mức độ cao hơn muốn xuất hiện thì các nhu cầu ở mức độ căn bản đó phải được thỏa mãn trước. 

Ở tầng đầu tiên, con người cần đảm bảo các mục đích sinh tồn như ăn, uống, ngủ, nghỉ. 

Ở tầng thứ 2 là nhu cầu được an toàn (Security and Safety Needs). Họ mong muốn được bảo vệ tính mạng khỏi các nguy hiểm, và cần sự an toàn, ổn định trong đời sống. Nhu cầu được an toàn ở đây không chỉ là an toàn về thể chất và sức khỏe, nó còn là mong muốn được an toàn về mặt tinh thần về điều kiện tài chính của bản thân.

Đối với thế hệ ông bà và bố mẹ, trải qua các cuộc chiến tranh. Nên nhu cầu cao nhất chính là hòa bình, được ấm no, có một nơi ở. Tuy nhiên khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu của mỗi cá nhân sẽ ngày càng tăng cao. Họ không coi việc mua một ngôi nhà là nhu cầu chỗ ở cơ bản nữa. Thay vào đó, nhiều người cần một nơi sống hoàn hảo. 

Nó liên quan đến các yếu tố nội tại của chính căn nhà, như các thiết kế, thiết bị cho đến môi trường sống xung quanh bao gồm sự thuận tiện đi lại, hàng xóm,. 

Yêu cầu cuộc sống sẽ ngày càng tăng lên dẫn đến sự việc một ngôi nhà hoàn hảo tại thời điểm này, chưa chắc đã hoàn hảo trong 10 năm tới. 

Khi em nói điều này, anh lại nhớ đến khái niệm House và Home. Mình gọi theo tiếng Việt sẽ là ngôi nhà và tổ ấm. 

Ngôi nhà nó đại diện cho những thứ hữu hình, tài sản vật chất, đồ dùng. Còn home, tổ ấm - thể hiện những điều nghiêng về tình cảm, tinh thần, có tính gia đình hơn. Nhiều người nói Go home, hay là come back home. Chứ ít người bảo là go house cả. 

Vì thế, trước khi quyết định mua hay thuê. Các bạn cũng nên cân nhắc mình ưu tiên việc nào. Mua nhà, hay xây tổ ấm. Nó khác nhau rất nhiều. Vì anh thấy một số bạn đi làm ăn vất vả, kiếm được khoản tiền. Vay mượn thêm xây cái nhà lớn. Nhưng một là chẳng mấy khi ở.

Thứ hai, đồ đạc trong nhà cũng rất hạn chế, không hề có sức sống. Cứ như là mình đang làm nô dịch cho ngôi nhà đó vậy. Ba là vướng khoản nợ quá sức, nên lúc nào tâm trạng cũng cáu kỉnh, mệt mỏi. 

Có thể quan điểm mỗi người sẽ khác nhau, ở mỗi thời điểm, mỗi mục tiêu. Nhưng đối với anh, không bao giờ anh đánh đổi tổ ấm chỉ để lấy cái nhà. 

Vâng thật ra em thấy, những nhu cầu chủ quan như thế này thì sẽ tùy thuộc vào mỗi người có cảm thấy như thế nào là ổn và vui trong cuộc sống. Mỗi người sẽ có một cách sống riêng của bản thân, và cũng có khái niệm hạnh phúc riêng. Mua nhà hay không còn tùy thuộc vào nhu cầu, cũng như tình hình tài chính của mỗi cá nhân. 

Một nhu cầu khác là lý do cho nhu cầu thuê nhà ngày càng tăng ngày nay là do nhu cầu dịch chuyển của giới trẻ. 

Lí do 4. Do nhu cầu dịch chuyển cao ngày nay của giới trẻ 

Em để ý rằng. Nếu một người di cư từ nơi khác đến thành phố, và mua nhà ở đây. Điều đó gần như là một cam kết rằng bạn sẽ quyết định lập nghiệp ở nơi đó. 

Tuy nhiên hiện nay, khi nền kinh tế phát triển, cơ hội luôn rộng mở. Vấn đề khoảng cách không còn là trở ngại. Vì thế nhu cầu chuyển đổi công việc, chuyển đổi chỗ ở ngày càng cao.

Bên cạnh đó, cũng có người với yêu cầu công việc luôn luôn di chuyển. Họ không còn muốn gắn mình với cuộc sống ổn định quá sớm, mà có xu hướng trải nghiệm thật nhiều để tìm ra một nơi sống, môi trường sống phù hợp với mình.

Điều đó cũng là một nguyên nhân dẫn đến việc thuê nhà ngày càng tăng.

Điều này hoàn toàn chính xác. Nhiều người ban đầu thường đổ về thành phố lớn để tìm kiếm cơ hội. Nhưng sau một thời gian, họ sẽ chuyển đến các vùng miền, thành phố, tỉnh thành, hay  quốc gia khác vì lý do công việc, hoặc sở thích. Thậm chí, một số trường hợp sẽ quay trở lại quê hương, nơi mà họ xuất phát. 

Chính vì thế, xét theo khía cạnh mua nhà để ở thực. Thì nếu bạn chưa xác định được được nơi sẽ gắn bó lâu dài trong tối thiểu 5 năm tiếp theo. Tốt nhất là vẫn nên thuê nhà. 

Nhà ở là bất động sản, tính thanh khoản không nhanh bằng các loại tài sản khác. Nếu bạn vay tiền ngân hàng để mua. Nhưng khi chuyển đi lại không thể bán ngay. Thì sẽ vừa phải trả tiền cho ngân hàng, vừa mất tiền thuê nhà mới cùng lúc. Trong tâm lý muốn bán nhanh để mua chỗ ở mới, rất dễ bị ép giá hoặc không nhận được khoản lợi nhuận kỳ vọng. 

Phần 3: Lợi ích/ Bất lợi của mua nhà

Quay lại với vấn đề mua nhà. Anh là người đã từng đi thuê và sở hữu nhà ở. Anh thấy lợi ích của  việc mua nhà là gì? 

Anh không có nhiều kinh nghiệm trong việc mua nhà ở. Nhưng sau khi sở hữu một căn hộ của riêng mình thì cũng nhận thấy một số điều tích cực. 

1. Anh có thể dùng chính ngôi nhà đó để vay thế chấp nếu có nhu cầu

Vay thế chấp là hình thức cho vay có đảm bảo tài sản. Thế cho nên, anh sử dụng chính căn nhà định mua đó làm tài sản thế chấp với ngân hàng. Và đây cũng là hình thức vay ngân hàng mua nhà phổ biến hiện nay. 

Ưu điểm là anh sẽ không cần tiết kiệm đủ 100% giá trị căn nhà. Chỉ cần chuẩn bị 20% khoản tiền trả trước là có thể mua ngôi nhà đó, ngân hàng sẽ hỗ trợ phần còn lại. Khoản tiền ngân hàng cho vay thế chấp bằng ngôi nhà đó, sẽ có mức lãi suất thấp hơn so với vay tín chấp, không có tài sản đảm bảo. Thời gian cho vay có thể kéo dài 15, 20 năm. 

Tuy nhiên, trong trường hợp em không thể trả khoản nợ cho ngân hàng, sẽ bị các tổ chức này tịch thu tài sản thế chấp. 

Thế nhưng em thấy rằng dù không cần phải đưa ra nhiều tiền từ ban đầu, nhưng quá trình trả nợ cả gốc lẫn lãi với ngân hàng có thể sẽ là một sự áp lực. 

Nếu em vay 70% giá trị căn nhà, và trả trong 15 năm tức là em sẽ có 15 năm, tháng nào cũng phải nghĩ đến việc trả nợ, đó sẽ là một sự áp lực tinh thần mà không phải ai cũng chịu được. 

Ngoài ra, chưa chắc những người trẻ đã có khả năng chi trả đủ số tiền vay hàng tháng đó. Mỗi tháng đều sẽ những khoản chi tiêu không thể nào thay đổi như trả hóa đơn tiền điện nước, ăn uống, và cũng cần phải chi trả cho những khoản tiền giải trí như mua sắm, đi ăn cùng bạn bè. 

Em nghĩ, đây có thể là một lợi thế cho những người có mức thu nhập trung bình khá hiện nay, và có khả năng trả nợ và chịu được áp lực nợ nần. 

Đầu tiên, em nên xem chuyện trả nợ là áp lực hay động lực đã. Nếu em coi là áp lực, khả năng cao sẽ có lúc em buông bỏ. Nhưng nếu là động lực, em sẽ tập trung hoàn thành. Kiếm thêm nhiều tiền hơn, hoặc chi tiêu tốt hơn. 

Thứ hai, về lý thuyết ngân hàng sẽ cho em vay 70%, thậm chí 80% giá trị căn nhà. Tuy nhiên theo anh, em chỉ nên vay tối đa 50% sẽ tốt hơn. Như vậy sẽ giảm nhẹ áp lực trả nợ hàng tháng, hoặc rút ngắn thời gian trả nợ. 

Điều quan trọng nhất, là em cần một bảng tính toán chính xác số tiền em phải trả nợ hàng tháng. Công cụ tính toán này có thể sử dụng miễn phí trên ứng dụng ProNexus. Hoặc anh sẽ đặt bảng tính excel trong phần link mô tả podcast này, em tải về là được. 

Khi đã biết số nợ phải trả, cộng với các khoản phải chi khác. Em có thể tự đánh giá bản thân khả năng thực hiện hay không. Thông thường, tổng nợ hàng tháng nên giới hạn <30% so với tổng thu nhập. Nếu không thể giảm nợ. Thì bắt buộc phải tăng thu nhập. Lại là bài toán khác. 

Điều cuối cùng, sau tất cả. Hãy lựa chọn căn nhà dễ dàng rao bán. Trong trường hợp em không thể tiếp tục trả nợ vì bất cứ lý do gì. Tất toán số nợ còn lại, và dư ra một khoản tiền. 

2. Anh có thể xây dựng, phát triển tài sản của mình

Nhà là một tài sản mà anh đang sở hữu. Tài sản này sẽ tăng khi giá trị thị trường của căn nhà đó tăng lên. 

Như em cũng thấy, xu hướng thị trường bất động sản ngày càng tăng lên, thế cho nên anh nghĩ khi bản thân vừa có một nơi để về mỗi ngày, ngoài ra cũng có thể như là một khoản đầu tư. Thì mua nhà là một chiến lược tốt, nếu anh không có kiến thức về các danh mục đầu tư khác. 

Bên cạnh đó, anh vẫn có thể thế chấp lại căn nhà để thực hiện các mục tiêu khác như kinh doanh, đầu tư, mua thêm căn nhà thứ hai, … 

Đúng là xu hướng của giá nhà đang có xu hướng tăng, ngay cả trong đại dịch này. 

Trong một bài báo cuối năm ở 2020 mà em đã đọc được ở trên Vnexpress. 12 tháng qua, TP HCM, Hà Nội cùng các vệ tinh của hai đô thị này chứng kiến hiện tượng tăng giá nhà đất xuyên mùa dịch. Bất chấp dịch bệnh tác động đến nền kinh tế, khiến nhiều ngành nghề điêu đứng, giá nhà đất vẫn tăng tốc không theo một quy luật nào trong năm 2020. 

Nếu nhìn lại lịch sử kinh tế, chúng ta sẽ thấy rằng, mỗi khi nền kinh tế gặp khó khăn, bất động sản cũng khủng hoảng và kéo theo hiện tượng giảm giá. Nhưng trái với mong đợi của nhiều người chờ bắt đáy giá nhà đất do tác động của Covid-19, thực tế đã ngược với kỳ vọng của số đông, khi giá tài sản chỉ giảm nhỏ giọt trên thị trường thứ cấp (là thị trường mà sẽ mua đi bán lại). Ở thị trường sơ cấp, tức là mua qua chủ đầu tư vẫn leo thang, thậm chí tăng mạnh. 

Tuy nhiên, đó cũng là ví dụ chỉ ra rằng, thị trường bất động sản rất khó đoán, và có thể không đi theo quy luật thông thường. Năm 2008 khi nền kinh tế lâm vào khủng hoảng, giá nhà ở Việt Nam đã diễn biến quy luật thông thường là đầu năm cực nóng nhưng cuối năm cực lạnh, biến động theo chiều đi xuống. Nhưng năm 2020 thì lại biến động hoàn toàn không theo quy luật nào. 

Thế nên mua nhà để kỳ vọng nó tăng lên cũng là một sự rủi ro. Em nghĩ rằng mọi người nên chắc chắn rằng mình sẽ có thể quản lý rủi ro một cách tốt nhất, nếu mua nhà với kỳ vọng sinh lời. 

Thực ra trong nội dung chương trình này, mình chỉ đang bàn đến nhóm người có mục tiêu mua nhà để ở thực. Nếu đầu tư bất động sản với mục tiêu ưu tiên là sinh lời thì phải để một số khác nhé. 

3. Quyền riêng tư cao hơn

Khi anh sở hữu bất động sản ở đây là nhà ở, anh có thể cải tạo nó theo ý thích của mình, một lợi ích của quyền sở hữu nhà mà người thuê nhà thường không được hưởng. Hoặc ít khi làm, vì không chắc mình sẽ gắn bó với chỗ ở này trong bao lâu. 

Thứ hai, khi tài chính vẫn hạn hẹp như thời sinh viên hoặc mới đi làm, nhiều người có xu hướng thuê chung nhà hoặc phòng với người khác để tiết kiệm hơn. Nó có thể dẫn đến việc ảnh hưởng đến các lịch sinh hoạt cá nhân, và không thực sự tự do.  

Cái này thì em đồng ý với anh. Việc thuê nhà sẽ mất đi kha khá quyền riêng tư so với việc mua nhà. Ví dụ như văn phòng chúng mình đang ngồi, trước nó là một cái studio room, nhưng mà công ty đã thuê làm văn phòng. Bây giờ sắp sửa sang mua hè, muốn đục một vài cái lỗ để mua rèm về treo cũng phải bản bạc lại với chủ nhà. 

Không những thế, em thường nói đùa rằng, cách nhanh nhất để chấm dứt tình bạn thân là chuyển vào ở cùng nhau. Vì chúng ta có thể rất dễ dàng phù hợp trong cách suy nghĩ, nói chuyện, nhưng lại rất khác nhau trong sinh hoạt hàng ngày. Từ đó có thể dẫn đến rất nhiều xích mích không đáng có, và cũng là vấn đề muôn thuở của việc thuê nhà cùng nhiều người. 

Tuy nhiên, nói đi cũng phải nói lại. Việc share nhà với người khác khi mình còn độc thân và sống một mình là một cách tiết kiệm tiền.

Bạn cùng phòng là nữ thì anh sẽ cố gắng chấp nhận. Anh đùa thôi. 

4. Tính ổn định 

Điều tiếp theo, anh muốn đề cập đến đó là tính ổn định. Có hai hướng ổn định ở đây. 

Thứ nhất, anh có thể xác định chính xác hoặc gần đúng những chi phí cố định, như tiền nhà và những hoá đơn bắt buộc. Từ đó, anh biết được đâu là điểm cân bằng trong việc cân đối chi tiêu để duy trì cuộc sống hiện tại. Nếu đi thuê có thể bị tăng giá sau khi kết thúc hợp đồng. Các chi phí dịch vụ liên quan cũng thường cao hơn thực tế. 

Đúng là thuê nhà đặc biệt ở nhà trọ ở Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập. Em thấy ở bên nước ngoài như Mỹ hay Hàn, mọi người sẽ thường xuyên thuê nhà qua công ty bất động sản. Công ty sẽ là trung gian giữa bên thuê và chủ nhà, cũng là người bảo vệ người đi thuê nếu có bất kỳ vấn đề gì xảy ra. 

Tuy nhiên ở Việt Nam, điển hình là những người xung quanh em đều làm việc trực tiếp với chủ nhà từ đó xảy ra các vấn đề, như là có thể bị quỵt tiền cọc hay có bất kỳ vấn đề gì liên quan đến nhà cũng do mình tự chịu. Mặc dù như vậy thì sẽ tiết kiệm hơn được một khoản phí môi giới, tuy nhiên về lâu dài thì chưa chắc. Nếu may mắn gặp được chủ nhà tốt thì còn ổn, nhưng anh biết mà, luôn có người xấu và tốt ở xung quanh ta. 

Thứ hai, khi mua nhà rồi, em sẽ ít nghĩ đến việc chuyển đến chỗ khác trong một thời gian. 3 năm, 5 năm, hoặc lâu hơn. Nếu đó chỉ là một căn nhà đi thuê, em có thể thay đổi một năm một lần. 2 năm đầu tiên anh lên Hà Nội, anh chuyển đến 7 nơi khác nhau. Tính ổn định là điều cần thiết đối với một gia đình, đặc biệt khi có con nhỏ.  

Cái này tùy thuộc vào mục tiêu của mỗi người ở từng thời điểm. Ví dụ như anh đã muốn bắt đầu ổn định, nhưng em còn muốn bay nhảy chẳng hạn. 

Đối với tâm lý của em thời điểm hiện tại, việc có một ngôi nhà có thể níu chân em trong một vùng an toàn. Em có nhà, không cần phải trả tiền thuê nhà hàng, một nơi ở khá tốt, cũng đã quen môi trường sống ở đây. Khi có một cơ hội mới chẳng hạn vào Sài Gòn, ngôi nhà sẽ trở thành một vật cản với em. 

Khi đến một nơi khác, em sẽ phải trả thêm tiền thuê nhà, một khoản chi phí không còn nhỏ. Ngoài ra em còn phải suy nghĩ cách xử lý nhà ở Hà Nội, cho thuê hay bán nhà. Và cả 2 việc đều không dễ dàng để thực hiện. Sự ổn định có thể níu chân em trong một vùng an toàn nhất định. 

Anh hoàn toàn đồng ý về quan điểm này. Mới trước đây 1 năm thôi, anh vẫn còn ý định chạy vào Sài Gòn, Đà Nẵng, thậm chí là Phú Quốc làm việc. Anh cũng nhận được offer sang một số quốc gia lân cận. Nhưng thực sự từ khi có gia đình, mình không thể muốn gì làm nấy như trước được nữa, lúc nào cũng phải suy nghĩ vẹn toàn. Mình sẽ bỏ lỡ một số cơ hội trải nghiệm. 

Tuy nhiên, nếu nhìn theo mặt tích cực. Việc em có một nền tảng cố định, sẽ giúp em tập trung vào các mục tiêu cụ thể hơn. Không còn suy nghĩ lan man, lựa chọn thay đổi liên tục như trước nữa. Mà em sẽ tìm ra giải pháp để khắc phục nó. Trừ khi em muốn thay đổi nơi sống, còn nếu làm việc. Mình có thể làm việc trực tuyến, đi lại bằng xe, đường hàng không... 

Nhưng mà, nói đi cũng phải nói lại. Anh vẫn ủng hộ sự dịch chuyển của những người trẻ. Có đi mới có trải nghiệm. 

5. Tính thanh khoản

Để kết cho phần này, em sẽ nói về nhược điểm cuối cùng khi mua nhà đó là tính thanh khoản - là khả năng chuyển đổi thành tiền mặt của một tài sản.

Theo nghĩa này, tiền có tính thanh khoản bằng 100%. Chúng có thể dùng làm phương tiện thanh toán cho các giao dịch ngay lập tức. Các tài sản khác như cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản có tính thanh khoản nhỏ hơn 100%. Tùy thuộc vào nỗ lực và thời gian cần thiết để chuyển chúng thành tiền mặt.

Mặc dù nhà có giá trị, nhưng chúng thường không bán nhanh như cổ phiếu hoặc các tài sản khác. Trong những trường hợp cần đến nhiều tiền, nếu muốn bán nhà thì nó sẽ khó hơn rất nhiều so với các tài sản như cổ phiếu, trái phiếu, xe,...

Phần 4. Lợi ích/ Bất lợi của thuê nhà

Bây giờ, anh muốn nghe về ý kiến của em. Là một người ưa thích việc thuê nhà hơn so với mua nhà. Lý do tại sao em cảm thấy nó tốt hơn. 

Em nghĩ lý do đầu tiên là vì em không có đủ tiền để mua nhà, ngoài ra nó cũng là nhu cầu riêng của mỗi người nữa. 

Thời điểm hiện tại, em chưa cảm thấy bản thân thật sự cần mua một ngôi nhà. Giống như không có nó thì chất lượng cuộc sống của mình cũng chưa bị giảm xuống. Em nghĩ bản thân vẫn sẽ ổn với việc đi thuê nhà mà không ảnh hưởng đến lối sống của bản thân. 

Ở phía trên, em cũng đã đề cập một số lí do mà em cảm thấy thuê nhà tốt hơn mua. Thì em sẽ nói ngắn gọn ở những phần mình đã thảo luận ở phía trên nhé. 

1. Thuê nhà, không phải lo lắng tốn phí sửa chữa

Hiện nay, theo em thấy hầu hết các hợp đồng thuê nhà đều quy định người thuê không cần phải chịu bất cứ khoản phí nào nếu trong trường hợp hệ thống điện hay hệ thống nước trong nhà gặp sự cố, các chi phí này thường sẽ do chủ nhà chi trả.

Đôi khi chi phí phải bỏ ra để sửa chữa rất lớn nhưng em sẽ an tâm hơn hơn vì đây có thể không phải là vấn đề này không phải Các chủ nhà cũng đang tìm cách để đẩy mạnh dịch vụ để người thuê cảm thấy hài lòng và muốn gắn bó. Trong trường hợp nhà xuống cấp hoặc cần sửa chữa, người thuê cũng có thể dễ dàng đàm phán giảm giá thuê xuống.

2. Tiếp cận những tiện nghi tốt mà không cần quá lo lắng về ngân sách đầu tư

Anh biết đấy, hiện nay có rất nhiều căn hộ đầy đủ nội thất cho thuê. Có nghĩa là em hầu như sẽ không phải sắm sửa bất kỳ đồ vật nào khi chuyển vào ở.

Và hơn thế nữa, nếu thu nhập của em tăng và nhu cầu thay đổi, sau khi kết hợp đồng, thường là sau một năm em có thể chuyển và thuê nhà ở nơi khác. Việc của em là chỉ cần tìm ra những căn nhà phù hợp, đáp ứng nhu cầu của họ với một mức giá hợp lý thỏa mãn với ngân sách đề ra.

Đúng như vậy. Trừ các phòng trọ nhỏ. Còn hầu hết các căn hộ cho thuê đều có trang bị một số món đồ cơ bản, đủ để sinh hoạt, thậm chí là đầy đủ, không thiếu thứ gì. Tuy nhiên, những thứ này thực chất cũng đã được tính cả vào giá thuê. Thường sẽ chênh lên thấp nhất 20% hoặc hơn. Em cũng không được lựa chọn nội thất, thiết bị, màu sắc theo ý của mình. Nếu muốn thay đổi, em sẽ phải tự bỏ tiền ra. 

3. Tránh chi phí thanh toán cao ban đầu

Đối với em, nếu có ý định mua một căn hộ, sẽ cần chuẩn bị khoản trả trước tương đương 50% giá trị của bất động sản đó. Đó là một mức an toàn để có thể cân bằng giữa vay và trả nợ. Với giá nhà trên Hà Nội hiện nay, em cần có sẵn khoảng 1 tỷ đồng. Một số tiền không nhỏ đối với nhiều người lao động bình thường.

Trong khi đó, việc thuê nhà sẽ giúp giảm bớt áp lực về tài chính hơn vô cùng nhiều. Có chăng, chỉ là khoản trả trước 3 tháng, tiền đặt cọc 1 tháng. Số tiền không quá lớn nếu so với số tiền phải chi trả ban đầu cho việc mua nhà.

Điều này lại liên quan đến vấn đề tài chính. Em ưu tiên việc thuê nhà hơn vì chưa có đủ tiềm lực tài chính phải không? Nếu em được bố mẹ tặng cho 1 tỷ đồng, em có ưu tiên chuyện mua nhà không? Hay vẫn đi thuê? 

Thật ra đây là một câu hỏi khá hay. Hmmm nếu anh hỏi em câu này, thì em sẽ chỉ trả lời theo quan điểm cá nhân đúng không ạ. Nếu là em thì em sẽ vẫn tiếp tục chọn đi thuê nhà. 

Như em đã nói ở trên, đối với riêng bản thân em, ngay tại thời điểm hiện tại, em vẫn chưa cảm thấy việc thuê nhà ảnh hưởng gì đến chất lượng cuộc sống của mình. Hơn thế nữa em vẫn còn muốn bay nhảy mà. 

Ngoài ra, em còn có những nhu cầu khác, được xếp trên vấn đề mua nhà. Cho nên em nghĩ riêng bản thân em, thì em sẽ dành một tỉ đó để làm những chuyện khác chứ không phải để mua nhà. Và tất nhiên là ở ngay tại thời điểm nay, câu trả lời là như thế còn sau này thì em chưa chắc haha.  

4. Thuê nhà giúp bạn linh hoạt hơn trong công việc

Em cũng đã đề cập đến vấn đề này ở trên. Ví dụ, như em có một người chị thường xuyên đi công tác, hay phải di chuyển từ chi nhánh này sang chi nhánh khác thì việc thuê nhà rất phù hợp rất nhiều.

Chị em sẽ không cần phải nghĩ quá nhiều về ngôi nhà khi đi công tác, ngoài ra chị cũng không sử dụng ngôi nhà quá thường xuyên. Điều đó hoàn toàn trái ngược khi chúng ta sở hữu một căn nhà đúng không nào.

Anh đồng ý điều này khi em chưa có tính ổn định và nền tảng tài chính chưa cho phép. Nhưng đến lúc nào đó, em sẽ cần một ngôi nhà riêng để về. 

Phần 5. Khi nào bạn biết mình đã sẵn sàng để mua một ngôi nhà 

Em nghĩ rằng không có một quy định nào bắt buộc thời điểm mà chúng ta nên mua nhà. Nhưng chắc sẽ có một số điểm cần lưu ý. Làm thế nào biết được thời điểm thích hợp để sở hữu một ngôi nhà? 

Chắc chắn là có rồi. 

  • Đầu tiên, hãy sẵn sàng về mặt tài chính. 99% khiến mọi người trì hoãn là do yếu tố này. Ước tính giá trị căn nhà cần mua và chuẩn bị được khoản trả trước, tối thiểu khoảng 30%. Tốt nhất là từ 50% trở lên. Làm thế nào để có khoản tiền trả trước này thì lại là một câu hỏi khác, anh sẽ tư vấn ở phần sau. 
  • Thứ hai. Đừng trở thành một chủ nhà nghèo khó. Em cần tính toán thu nhập hàng tháng của mình xem có đủ để chi trả cho sinh hoạt, khoản vay và các chi phí hay không? Chi phí cho nhà ở hàng tháng không nên vượt quá 50% thu nhập, tốt hơn hết là dưới 30%.  Em vẫn phải sống cho ra sống mà. Vì thế mua nhà để nó phục vụ mình, chứ không phải mình phục vụ nó. Cuộc sống của em có thể thay đổi một chút. Nhưng tuyệt đối không nên rơi vào tình trạng bức bối.
  • Thứ ba. Em phải có dự phòng tài chính, như một quỹ dự phòng chẳng hạn. Đừng dồn toàn bộ vốn liếng vào ngôi nhà rồi rỗng túi. Lỡ may có một vấn đề không mong muốn xảy ra như dịch Covid vừa rồi, khiến thu nhập giảm bớt. Em sẽ không thể vừa trả nợ nhà, vừa có chi phí sinh hoạt gia đình đều đặn được. 
  • Thứ tư. Đó là tính ổn định. Như em nói ở trên. Nếu vẫn chưa xác định được nơi gắn bó lâu dài trong khoảng tối thiểu 3 - 5 năm tới. Thì tốt nhất nên thuê. Còn nếu em đã xác định được nơi định cư lâu dài. Nghĩ đến chuyện kết hôn và sinh con. Như anh là một ví dụ. Cả hai cần làm hộ khẩu cho nơi ở hiện tại. Điều này giúp thuận tiện hơn trong các thủ tục hành chính. Còn đăng ký đi học cho em bé sắp tới. Thì cũng cần tính đến chuyện nhà cửa. 

Em hoàn toàn đồng ý. Em sẽ thuê nhà khi còn muốn trải nghiệm, và chưa thật sự ổn định về mặt tài chính. 

Khi em vẫn còn muốn trải nghiệm, muốn bay nhảy. Em chưa biết nơi đâu mình thật sự thuộc về, chưa muốn bắt đầu sự ổn định thì thuê là lựa chọn tốt hơn trong trường hợp này. Nó không đòi hỏi bạn sự cam kết lâu dài như mua nhà, ngoài ra em cũng không cần đặt quá nhiều thời gian để chăm lo cho nó. 

Hơn thế nữa, khi tài chính chưa ổn định. Mua nhà gượng ép sẽ chỉ đưa đến vô vàn rắc rối. Việc thuê nhà không phải điều gì xấu hết. Dù chúng ta đang ở độ tuổi nào, sở hữu một ngôi nhà không nên là mục tiêu dạng bắt buộc phải có, hay thất bại gì cả. Em nghĩ rằng chỉ cần chúng cảm thấy ổn với điều đó, thì có nghĩa là nó ổn.

Anh ủng hộ quan điểm này. Mỗi người có góc nhìn riêng, mục tiêu, sứ mệnh riêng. Miễn là họ hài lòng với bản thân, hạnh phúc với những gì mình có. Và phấn đấu vì những điều tốt đẹp hơn. 

Số ngày hôm nay sẽ tạm dừng ở đây. Phần thứ hai, mình sẽ đi sâu hơn một số vấn đề. Như người trẻ làm thế để có được 30 - 50% tiền trả trước. Lưu ý khi đặt cọc để tránh bị lừa. Số tiền bạn thực sự phải trả khi sở hữu ngôi nhà là bao nhiêu? 

Để giải quyết bài toán cụ thể của gia đình mình, bạn hãy tải ứng dụng ProNexus và kết nối với các cố vấn tài chính tin cậy ngay nhé. 

Hãy là người đầu tiên bình luận trong bài