Chúng ta cần bao nhiêu tiền tiết kiệm nghỉ hưu?

ProNexus Team

9 min read
26-08-2021 | Nghỉ hưu

Một cuộc sống nghỉ hưu an nhàn khi bạn không phải lo lắng quá nhiều về tài chính. Do đó, cần lập kế hoạch và theo dõi tiền tiết kiệm nghỉ hưu cho từng giai đoạn để đảm bảo đáp ứng mục tiêu đề ra.

 

Có lẽ câu hỏi quan trọng nhất trong kế hoạch nghỉ hưu đó là: “Chúng ta cần bao nhiêu tiền tiết kiệm nghỉ hưu?” Câu trả lời sẽ là khác nhau với từng cá nhân, bởi nó phụ thuộc phần lớn vào thu nhập hiện tại và lối sống nghỉ hưu mà bạn đang hướng đến. 

Biết mình cần tiết kiệm bao nhiêu “theo độ tuổi” có thể giúp bạn đi đúng hướng và đạt được mục tiêu nghỉ hưu. Có một vài công thức đơn giản mà bạn có thể sử dụng để đưa ra các con số cho chính mình.

Tiết kiệm và đầu tư

Theo kết quả một cuộc nghiên cứu cho thấy 64% mọi người có xu hướng tiết kiệm, không phải là đầu tư. Do đó, bên cạnh các khoản bảo hiểm xã hội, nhiều người thường tìm đến các khoản tiết kiệm hưu trí, thay vì lựa chọn đầu tư vào lĩnh vực nào đó. Vấn đề cơ bản ở đây đó là tiết kiệm có lãi suất thấp còn đầu tư mang lại cơ hội sinh lời cao hơn rất nhiều. 

Rất nhiều người coi khoản đóng góp bảo hiểm xã hội, bảo hiểm hưu trí là tự động và không có ý định gia tăng khoản đóng góp đó. Lời khuyên là hãy chú ý và quản lý để nó thực sự phát triển. Điều này cũng áp dụng cho các khoản đầu tư khác. Nếu không quá rành về vấn đề này, bạn có thể tham khảo ý kiến của các chuyên gia tài chính. 

Tất nhiên, đầu tư sẽ có rủi ro. Thế nhưng, trong những năm đầu và giữa của sự nghiệp, bạn có thời gian để phục hồi sau mọi tổn thất. Đó là thời điểm tốt để chấp nhận một số rủi ro, từ đó cho phép bạn kiếm được nhiều tiền hơn với các khoản đầu tư của mình.

Tôi cần bao nhiêu bao nhiêu tiền tiết kiệm nghỉ hưu?

Hầu hết các chuyên gia cho rằng thu nhập khi nghỉ hưu của bạn phải bằng khoảng 80% mức lương cuối cùng trước khi nghỉ hưu. Điều đó có nghĩa là nếu bạn kiếm được 100.000.000đ hàng năm trước khi nghỉ hưu, bạn cần ít nhất 80.000.000đ mỗi năm để có một lối sống thoải mái sau khi dừng lao động.

Số tiền này có thể được điều chỉnh tăng hoặc giảm tùy thuộc vào các nguồn thu nhập khác, chẳng hạn như an sinh xã hội, lương hưu, việc làm bán thời gian, cũng như các yếu tố về sức khỏe, lối sống mong muốn. Ví dụ, bạn có thể cần nhiều hơn thế nếu dự định đi du lịch xa trong thời gian này.

Tiết kiệm khi nghỉ hưu: Quy tắc 4%

Có nhiều cách khác nhau để xác định số tiền bạn cần tiết kiệm để có được thu nhập hưu trí mà bạn muốn. Một công thức dễ sử dụng là chia thu nhập hưu trí hàng năm mong muốn của bạn cho 4%, được gọi là quy tắc 4%.

Ví dụ: để tạo ra 80.000.000đ được trích dẫn ở trên, bạn sẽ cần khoản tiền khi nghỉ hưu khoảng 2.000.000.000đ (80.000.000 ÷ 0,04). Chiến lược này giả định lợi tức đầu tư là 5% (sau thuế và lạm phát), không có thu nhập hưu trí bổ sung (tức là An sinh xã hội) và lối sống tương tự như lối sống vào thời điểm trước khi nghỉ hưu.

Quy tắc 4% sẽ không có kết quả như mong muốn trừ khi bạn tuân thủ nó năm này qua năm khác. Bỏ qua một năm để vung tiền cho một khoản chi tiêu lớn có thể gây ra những hậu nghiêm trọng, vì điều này làm giảm tiền gốc, tác động trực tiếp đến lãi kép mà một người về hưu phụ thuộc vào nó để duy trì thu nhập.

Tiết kiệm hưu trí theo độ tuổi

Nếu bạn biết được nên tiết kiệm bao nhiêu ở mỗi giai đoạn của cuộc đời nhằm phục vụ cho mục đích nghỉ hưu sẽ giúp bạn trả lời câu hỏi: "Tôi cần bao nhiêu tiền tiết kiệm nghỉ hưu?"

Dưới đây là hai công thức hữu ích có thể giúp bạn đặt mục tiêu tiết kiệm dựa trên độ tuổi trong quá trình lên kế hoạch nghỉ hưu của mình.

1. Phần trăm lương của bạn

Để tìm ra số tiền bạn đáng lẽ phải tích lũy trong các giai đoạn khác nhau của cuộc đời, hãy nghĩ về phần trăm dựa trên số tiền lương của bạn. 

Các chuyên gia cho rằng bạn nên có một số tiền bằng tiền lương hàng năm trong khoản tiết kiệm tích lũy ở tuổi 30. Điều này yêu cầu cần phải tiết kiệm 15% tổng lương của bạn bắt đầu từ 25 tuổi và đầu tư ít nhất 50% vào cổ phiếu.

Có một sự thật là hơn một nửa số người tham gia khảo sát cho biết họ đã đóng góp 10% hoặc ít hơn vào khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Trừ khi có thêm sự trợ giúp nào đó từ phía người sử dụng lao động, dường như họ không gia tăng khoản đóng góp này. Nó sẽ khiến mục tiêu hưu trí bị ảnh hưởng đáng kể. Hãy tham khảo các tiêu chuẩn tiết kiệm nghỉ hưu dưới đây, nó có thể giúp bạn:

  • Tuổi 40 – số tiền bằng hai lần lương hàng năm
  • Tuổi 50 - số tiền bằng bốn lần lương hàng năm
  • Tuổi 60 - số tiền bằng sáu lần lương hàng năm
  • Tuổi 67 - số tiền bằng tám lần lương năm

2. Một công thức tích cực hơn

Một công thức khác, tích cực hơn, đó là bạn nên tiết kiệm 25% tổng lương mỗi năm, bắt đầu từ độ tuổi 20. Con số tiết kiệm 25% nghe có vẻ khó khăn. Nhưng hãy nhớ rằng nó không chỉ bao gồm bảo hiểm xã hội mà còn bao gồm các loại tiết kiệm khác được đề cập ở trên.

Nếu bạn làm theo công thức này, nó sẽ cho phép bạn tích lũy đủ tiền lương hàng năm của mình ở tuổi 30. Nếu tiếp tục, bạn sẽ nhận được những điều sau:

  • Tuổi 35 - sở hữu số tiền tích lũy bằng hai lần lương hàng năm
  • Tuổi 40 - sở hữu số tiền tích lũy bằng ba lần lương hàng năm
  • Tuổi 45 - sở hữu số tiền tích lũy bằng bốn lần lương hàng năm
  • Tuổi 50 - sở hữu số tiền tích lũy bằng năm lần lương hàng năm
  • Tuổi 55 - sở hữu số tiền tích lũy bằng sáu lần lương hàng năm
  • Tuổi 60 - sở hữu số tiền tích lũy bằng bảy lần lương hàng năm
  • Tuổi 65 - sở hữu số tiền tích lũy bằng tám lần lương hàng năm

Tuy nhiên, hãy nhớ 1 điều rằng, dù thực bạn có cố gắng tuân theo nguyên tắc tiết kiệm 15% hay 25%, thì khả năng tiết kiệm thực tế của bạn sẽ bị ảnh hưởng bởi những sự kiện trong cuộc sống. Chúng bao gồm sửa chữa, bảo dưỡng nhà cửa; chi phí cho thẻ tín dụng; chi phí sinh hoạt hàng tháng.

Kết luận

Nhiều người có khả năng tăng tiết kiệm ở hầu hết các giai đoạn của cuộc đời. Việc tăng tỷ lệ tiết kiệm nghỉ hưu có thể làm giảm căng thẳng tài chính, giúp cuộc sống sau này trở nên dễ dàng, thoải mái hơn.

Đôi khi bạn sẽ có thể tiết kiệm nhiều hơn hoặc ít hơn. Điều quan trọng là đạt được càng gần mục tiêu tiết kiệm càng tốt và kiểm tra tiến độ của bạn ở nhiều mốc khác nhau để đảm bảo rằng bạn đang đi đúng hướng.

Hiện nay, khách hàng có thể đăng ký dịch vụ Hoạch định tài chính thông qua ứng dụng ProNexus - nền tảng kết nối cố vấn tài chính với người dùng có nhu cầu. 

Dịch vụ này giúp bạn có kế hoạch tài chính toàn diện, rõ ràng, dễ tiếp cận và phù hợp với gia đình bạn. Bao gồm phân tích tài chính cá nhân chi tiết, lập kế hoạch theo từng giai đoạn, hỗ trợ quản lý dòng tiền, xây dựng quỹ khẩn cấp, vay nợ, bảo hiểm, hưu trí, kế hoạch đầu tư tổng thể, và tư vấn các sản phẩm tài chính liên quan.

Mọi cố vấn khi đăng ký trên ProNexus đều được lựa chọn theo những tiêu chí rõ ràng, cam kết chỉ hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng. Ứng dụng phát hành miễn phí trên nền tảng iOS và Android.

Hãy là người đầu tiên bình luận trong bài