Các gói vay ngân hàng dành cho cá nhân tốt nhất 2022

Các gói vay ngân hàng dành cho cá nhân đem đến cho người vay những giải pháp về dòng tiền để sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau. Có thể là mua nhà, mua xe, trả nợ lãi suất cao hay đơn giản là vay tiêu dùng. Người vay có thể sẽ được giải ngân toàn bộ số tiền vay trong một lần. Sau đó hoàn trả dần cho ngân hàng theo thời gian cùng mức lãi suất đã thỏa thuận trước. 

Tùy vào từng ngân hàng, mỗi gói vay sẽ có giá trị, thời hạn và lãi suất khác nhau. Vì vậy, căn cứ vào mục đích vay, khách hàng cá nhân hoàn toàn có thể lựa chọn một gói vay phù hợp. 

Các gói vay ngân hàng dành cho cá nhân

Hiện nay, rất nhiều các gói vay ngân hàng được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân. Mỗi gói vay đều có những đặc điểm riêng. Tuy nhiên, nếu xét về tính chất, các sản phẩm này được phân thành 2 loại chính: vay thế chấp bằng tài sản đảm bảo và vay tín chấp

Vay thế chấp bằng tài sản đảm bảo

Khi người vay đang có nhu cầu về một khoản tiền lớn, hình thức vay ngân hàng thế chấp bằng tài sản đảm bảo sẽ là sự lựa chọn phù hợp. Lúc này, người vay sẽ đảm bảo cho khả năng trả nợ bằng cách cầm cố một tài sản có giá trị. Chẳng hạn như nhà, đất, ô tô, sổ tiết kiệm… 

Đảm bảo khoản vay bằng tài sản thế chấp có 2 ưu điểm lớn. Đó là cho phép ngân hàng giải ngân nhiều và đưa ra mức lãi suất ưu đãi hơn. Ngay cả khi tín dụng của người đi vay không thực sự tốt. 

Nhưng đứng trên góc độ của người vay, bạn sẽ gặp rủi ro mất tài sản. Điều này xảy ra nếu người vay không thể trả lại khoản vay theo đúng cam kết ban đầu. Thủ tục hồ sơ cũng phức tạp vì phía ngân hàng cần có thời gian thẩm định và đánh giá tài sản. Vì thế, nó chỉ phù hợp nếu bạn có nhu cầu vay dài hạn với giá trị lớn.  

1. Vay phục vụ nhu cầu nhà ở

Đây là gói vay phổ biến nhất trong hình thức vay bằng tài sản thế chấp. Người vay có thể sử dụng vốn vay để phục vụ cho nhu cầu về nhà ở. Chẳng hạn sửa chữa nhà, vay mua nhà đất thổ cư hoặc mua nhà trong dự án. Đối với hình thức vay mua nhà trong dự án, nó dựa trên sự bảo trợ của ngân hàng với dự án đó. 

Tài sản thế chấp thông thường sẽ là một bất động sản khác hoặc chính căn nhà đang phát sinh nhu cầu vay vốn. Ngân hàng sẽ giữ giấy tờ chứng minh quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở để đảm bảo.

Đối với gói vay này, giá trị cho vay thường sẽ khá lớn, lên đến 70% giá trị căn nhà. Thời gian vay tối đa có thể lên đến 20 năm.

2. Vay mua ô tô

Nếu bạn muốn vay tiền để mua ô tô phục vụ cho mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh, các ngân hàng cũng cung ứng gói vay cho nhu cầu này. Người vay sẽ trả 20-30% trực tiếp cho đại lý. Phần còn lại sẽ được ngân hàng cho vay và được hỗ trợ trả dần. Tài sản thế chấp sẽ là chính chiếc ô tô người vay tiền định mua. Thời hạn cho vay tối đa của gói vay này có thể lên đến 7 năm.

• Vay cầm cố sổ tiết kiệm

Khi người vay có một cuốn sổ tiết kiệm sắp đến kỳ đáo hạn nhưng lại có nhu cầu sử dụng tiền cho một mục đích nào đó, vay ngân hàng cầm cố chính là một giải pháp. Khi đồng ý sử dụng gói vay này, sổ tiết kiệm sẽ bị phong tỏa. Ngân hàng sẽ giải ngân cho người vay một khoản tiền tối đa bằng giá trị của cuốn sổ tiết kiệm đó. 

Nếu chỉ có nhu cầu vay trong một thời gian ngắn, đó sẽ là lựa chọn tối ưu. Bởi vì người vay có thể sử dụng tiền lãi tiết kiệm để bù đắp cho lãi phải trả khi vay vốn. 

• Vay sản xuất kinh doanh

Nhu cầu mở rộng cơ sở kinh doanh hay tiến hành khởi nghiệp trong nền kinh tế mới ngày càng phổ biến. Đó là lý do để gói vay sản xuất kinh doanh ra đời. Khi đó, ngân hàng sẽ đồng hành để giúp các cá nhân tiếp cận được nguồn vốn dễ dàng hơn. 

Bên cạnh tài sản thế chấp, người vay cần phải chuẩn bị một phương án kinh doanh hợp lý. Bao gồm các số liệu ước tính về đầu vào, đầu ra, doanh thu, lợi nhuận đầy đủ để thuyết phục bộ phận thẩm định của ngân hàng. Phương thức giải ngân có thể là một lần hoặc chia theo tiến độ thanh toán hợp đồng thực tế. 

Vay tín chấp theo thu nhập hoặc điểm tín dụng

Tín chấp ngân hàng là khoản vay không cần bất kỳ loại tài sản thế chấp nào. Thay vì dựa vào tài sản bảo đảm, ngân hàng phê duyệt khoản vay dựa trên mức độ tín nhiệm. Chẳng hạn dựa trên chứng minh về thu nhập hoặc điểm tín dụng CIC. 

Khi người vay không thể hoàn trả được khoản nợ theo đúng cam kết, ngân hàng sẽ gặp rủi ro. Bởi họ không thể đòi được bất kỳ tài sản nào. Lúc này, họ có thể ủy quyền cho một cơ quan thu nợ hoặc đưa người vay ra tòa. 

Chính bởi vì sự không an toàn này nên những khoản vay tín chấp sẽ có hạn mức khá nhỏ. Lãi suất cao, khoảng 20%/năm. Cùng với đó là thời hạn cho vay khá ngắn. Thông thường sẽ dưới 12 tháng để phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng. Tuy nhiên, bù lại là thời gian giải ngân khá nhanh. Chỉ trong vòng 24-48h giờ sau khi nộp đủ hồ sơ, người vay có thể được giải ngân. Vì vậy nó rất thích hợp trong các tình huống cần tiền gấp.

1. Vay tiêu dùng

Đây là gói vay phổ biến nhất dành cho cá nhân mà nhiều ngân hàng đang triển khai. Khoản tiền được cho vay có thể lên đến 500 triệu đồng, tùy theo điểm tín dụng CIC. Điểm tín dụng càng cao, hạn mức vay càng lớn, đi kèm với đó lãi suất cũng ưu đãi hơn. 

Người vay tiền sẽ phải cung cấp các hồ sơ chứng minh thu nhập. Chẳng hạn như bảng lương, sao kê ngân hàng, hợp đồng lao động. Những loại giấy tờ này giúp cho ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ của người vay. Đồng thời giúp xây dựng chính sách hạn mức và lãi suất phù hợp nhất với từng khách hàng. 

2. Vay thấu chi

Vay thấu chi là hình thức các ngân hàng cho phép người vay sử dụng vượt quá số tiền trong thẻ ghi nợ nội địa. Đối với gói vay này, hạn mức có thể lên đến 100 triệu đồng. Tuy nhiên lãi suất khá cao, gấp khoảng 1.5-2 lần lãi suất thông thường. Điều kiện cần là người vay cần có một tài khoản có nguồn thu nhập chảy vào thường xuyên. Và tài khoản đó phải được mở tại chính ngân hàng đang có nhu cầu vay vốn. 

Vay tín chấp ngân hàng nào tốt nhất?

Trên thực tế, hiện nay có rất nhiều ngân hàng hoạt động trong nền kinh tế hiện nay. Mỗi ngân hàng lại đưa ra gói vay tín chấp với chính sách riêng biệt để thu hút khách hàng. 

Chẳng hạn, đối với những gói vay tại các ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước. Họ có chi phí huy động tiền gửi thấp hơn so với mặt bằng chung thị trường. Vì thế, họ sẽ đưa ra những mức lãi suất ưu đãi hơn. Tuy nhiên, các tiêu chí xét duyệt cũng khá khắt khe. Thời gian giải ngân vì thế cũng có phần chậm chạp.

Đối với hệ thống các ngân hàng tư nhân, thông thường họ sẽ có mức lãi suất cao hơn. Nhưng bù lại họ có dịch vụ chăm sóc khách hàng rất tốt. Điều kiện xét duyệt linh hoạt hơn, thời gian giải ngân cũng được rút ngắn. 

Chính bởi vậy, việc lựa chọn gói vay ngân hàng dành cho cá nhân nào phụ thuộc hoàn toàn vào tiêu chí của người vay. Nếu muốn sở hữu khoản vay với chi phí thấp thì nên lựa chọn những ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước. Còn nếu muốn khoản tiền giải ngân sớm cùng điều khoản xét duyệt đơn giản hơn, các ngân hàng tư nhân sẽ là một gợi ý. 

Đâu là giải pháp an toàn cho người đi vay

Nếu bạn đang cân nhắc một khoản vay ngân hàng dành cho cá nhân. Hãy kết nối với một chuyên gia tín dụng tin cậy để có giải pháp phù hợp. Điều này giúp bạn tìm được khoản vay tốt nhất, với lãi suất thấp hơn, giải ngân nhanh hơn và nhiều điều khoản có lợi …. 

Bạn có thể tìm kiếm các chuyên gia phù hợp thông qua ứng dụng ProNexus - nền tảng cho phép kết nối trực tiếp cố vấn tài chính với người dùng có nhu cầu. Mọi cố vấn trên ứng dụng đều được kiểm duyệt hồ sơ chất lượng chuyên môn, và bị ràng buộc bởi các tiêu chuẩn nghiêm ngặt bởi ProNexus. 

Hiện nay, ứng dụng được phát hành trên cả Apple App Store và Google CH Play. Người dùng có thể tải xuống cho iOS và Android.