Cách trả nợ thẻ tín dụng với ngân sách eo hẹp

ProNexus

11 min read
02-12-2020 | Tín dụng

Ngân sách eo hẹp có thể gây khó khăn khi bạn phải trả nợ thẻ tín dụng. Tuy nhiên, với chiến lược đúng đắn và sự quyết tâm cao, chúng ta hoàn toàn có thể vượt qua thách thức này thành công.

Thẻ tín dụng là một công cụ hiện đại, đem đến cho người dùng nhiều tiện ích, ưu đãi. Tuy nhiên, nếu sử dụng không đúng cách, nó có thể sẽ khiến bạn phải trả khoản nợ với lãi suất rất cao. 

Với ngân sách eo hẹp, trả nợ thẻ tín dụng có thể là một thách thức, nhưng bạn hoàn toàn có thể thực hiện được khi bạn lập kế hoạch và kiên trì thực hiện. Nếu bạn không còn nhiều thu nhập hàng tháng, bạn sẽ cần phải có chiến lược với số tiền của mình để tạo ra quá trình thanh toán nợ phù hợp.

Ngừng sử dụng thẻ tín dụng hiện tại 

Nghe có vẻ hiển nhiên, nhưng điều đầu tiên bạn cần làm để trả bớt nợ thẻ tín dụng là ngừng sử dụng chúng. Sẽ gần như không thể giải quyết nợ nếu bạn tiếp tục tăng thêm số dư. Nếu bạn tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng, không những khoản nợ chưa thanh toán của bạn sẽ tăng tiếp tục lên mà bạn sẽ phải trả lãi nhiều hơn — điều này có thể khiến bạn mất hàng triệu hoặc thậm chí hàng chục triệu đồng theo thời gian và khiến việc thanh toán nợ càng gặp khó khăn.

Nếu bạn có đủ ý chí để giữ thẻ tín dụng trong ví và không sử dụng chúng, điều này thật tuyệt vời bởi chúng có nhiều ưu đãi. Tuy nhiên, nếu bạn cho rằng mình có thể bị dụ dỗ khi ra ngoài mua sắm, hãy cân nhắc để chúng ở nhà.

Thay vào đó, hãy chỉ sử dụng thẻ ghi nợ để mua hàng. Ngoài việc không mắc thêm nợ thẻ tín dụng, điều này sẽ giúp bạn tránh chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn có trong tài khoản thanh toán, từ đó kiểm soát tài chính hiệu quả. Ngân sách rất quan trọng để đạt được mục tiêu này, do đó nếu bạn chưa có, hãy học cách thiết lập ngân sách.

Cố gắng cắt giảm chi phí

Nếu đang có ngân sách eo hẹp, bạn có thể không biết phải cắt giảm chi phí ở đâu. Nhưng đó là một bước quan trọng cần thực hiện. Bạn càng chi tiêu ít tiền, càng có nhiều khả năng để trả nợ thẻ tín dụng của mình. 

Trước tiên, hãy xem xét chi tiêu của bản thân và đánh giá những khoản mua sắm tùy ý (không cần thiết) mà bạn có thể cắt giảm mỗi tháng. Có thể lựa chọn tự pha cà phê vào buổi sáng thay vì mua Starbucks và chuẩn bị bữa trưa tại nhà là hai cách để cắt giảm chi phí, cho phép bạn thanh toán số dư nợ thẻ tín dụng nhiều hơn.

Khi đã cắt giảm những chi phí trên, hãy xem xét cách tiết kiệm tiền từ những khoản mua sắm hàng tháng. Tìm kiếm các chương trình khuyến mãi, phiếu giảm giá hoặc ưu đãi cho các mặt hàng bạn thường mua, chẳng hạn như hàng tạp hóa hoặc đồ gia dụng, điều này có thể giúp bạn tiết kiệm thêm một trăm nghìn khi mua sắm. Ngoài ra, hãy cân nhắc sử dụng hợp lý hơn để giảm hóa đơn điện nước hàng tháng.

Mục tiêu cuối cùng của việc cắt giảm chi phí là góp phần tăng khoản thanh toán nợ thẻ tín dụng hàng tháng, từ đó rút ngắn thời gian và giảm lãi suất phải trả cho khoản nợ này.

Thanh toán nhiều hơn số tiền tối thiểu đến hạn

Khi bạn nhận được bảng sao kê thẻ tín dụng, bạn thường có lựa chọn thanh toán tối thiểu. Nếu có thể, hãy trả nhiều hơn con số trên, điều này sẽ giúp bạn giải quyết nợ và tiết kiệm tiền lãi theo thời gian.

Nếu chỉ thực hiện khoản thanh toán tối thiểu, số dư tổng thể của bạn sẽ vẫn tăng lên và nó sẽ kéo dài thời gian trả hết nợ. Nguyên nhân của vấn đề này là chỉ một phần nhỏ của khoản thanh toán tối thiểu sẽ được trừ vào nợ gốc. Điều này còn đúng hơn với những thẻ tín dụng có lãi suất cao. 

Ngoài việc phải trả nhiều tiền hơn, việc chi trả mức tối thiểu cũng có thể kéo điểm tín dụng của bạn xuống mức thấp, bởi đây là một trong những khía cạnh quan trọng để đánh giá điểm số theo tiêu chuẩn của các tổ chức tín dụng. 

Trả trước thẻ tín dụng với lãi suất cao nhất

Nếu bạn nợ nhiều thẻ tín dụng, hãy tìm hiểu về lãi suất của từng thẻ. Sau đó thực hiện thanh toán nhiều hơn cho các tài khoản có lãi suất cao nhất trước. Nếu không, bạn sẽ phải trả nhiều hơn với thời gian dài hơn. 

Để biết thẻ nào có lãi suất cao nhất, hãy kiểm tra bảng sao kê hàng tháng của bạn hoặc liên hệ với nhà phát hành thẻ tín dụng. Đảm bảo thanh toán ít nhất số tiền đến hạn tối thiểu trên tất cả các tài khoản để tránh thanh toán trễ, sau đó thanh toán thêm cho khoản nợ lãi suất cao nhất.

Sau khi thẻ có lãi suất cao nhất được thanh toán hết, bạn có thể chuyển sang thẻ có lãi suất cao tiếp theo và lặp lại quy trình. Đây được gọi là phương pháp thanh toán “tuyết lở” và nó sẽ giúp bạn giảm khá nhiều số lãi phải trả. 

Cố gắng thương lượng lãi suất 

Nếu bạn có lãi suất cao trên một số hoặc tất cả các thẻ của mình, bạn có thể thử thương lượng với tổ chức tín dụng để xem liệu họ có sẵn sàng giảm lãi suất cho bạn hay không.

Lãi suất được ấn định khi bạn mở tài khoản và dựa trên điểm tín dụng của bạn tại thời điểm đó. Nếu tín dụng hoặc thu nhập đã được cải thiện và có lịch sử thanh toán tốt, lãi suất có thể được đánh giá lại.

Hãy chuẩn bị cho cuộc đàm phán bằng cách thu thập thông tin cho thấy lịch sử của bạn với tư cách là một khách hàng tốt và bằng chứng về việc điểm tín dụng hoặc thu nhập đã được cải thiện như thế nào. Nếu tổ chức tín dụng từ chối yêu cầu, bạn có thể đề xuất giảm lãi suất tạm thời để công cuộc trả nợ trở nên dễ dàng hơn.

Hãy nhớ rằng: Không có gì sai khi yêu cầu công ty giảm lãi suất cho bạn. Bất kỳ ưu đãi nào cũng có thể giúp bạn tiết kiệm tiền, đồng thời đẩy nhanh quá trình thoát khỏi nợ nần. 

Giữ thẻ tín dụng của bạn luôn mở

Mặc dù bạn có thể nghĩ rằng đóng thẻ tín dụng sau khi thanh toán hết sẽ tốt cho tín dụng của mình, nhưng thực tế lại không phải như thế. Việc đóng tài khoản thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng nợ của bạn. Nó cũng có thể thay đổi độ dài trung bình của lịch sử tín dụng. B Bởi kể cả bạn luôn thanh toán đúng hạn, tài khoản của bạn có thể vẫn còn trên báo cáo tín dụng trong tối đa 10 năm. 

Cả việc sử dụng tín dụng và độ dài lịch sử tín dụng đều là những thành phần quan trọng để tính điểm. Bất kỳ thay đổi nào đối với các danh mục này đều có thể khiến điểm của bạn giảm xuống.

Tuy nhiên, nếu bạn không thể trả phí hàng năm cho thẻ tín dụng của mình, hãy đóng nó lại. Một số thẻ tính phí thường niên rất cao. Nếu bạn không có đủ tiền để trả chúng, hãy kiểm tra với nhà phát hành về việc mở một thẻ tín dụng ít phí hơn hoặc hủy hoàn toàn tài khoản đó.

Theo dõi tiến độ và duy trì động lực

Như với bất kỳ mục tiêu nào, theo dõi tiến trình luôn là chìa khóa để hiểu bản thân đang ở đâu và còn phải đi bao xa để hoàn thành mục tiêu đó. Hãy cân nhắc sử dụng bảng tính hoặc công cụ khác nhằm theo dõi những danh mục sau trong quá trình thực hiện mục tiêu thanh toán nợ thẻ tín dụng của mình:

  • Số dư tài khoản còn lại của bạn
  • Ngày đến hạn thanh toán
  • Các khoản thanh toán bạn đã thực hiện
  • Lãi suất
  • Phí thường niên

Tìm hiểu những thông tin này trên tất cả các tài khoản sẽ giúp bạn hiểu khoản nợ nào cần giải quyết trước. Nó cũng sẽ giúp bạn thấy được sự tiến bộ của mình theo thời gian. Điều này có thể giúp duy trì động lực để vượt qua hành trình dài phía trước.

Nếu bạn có nhiều thẻ, hãy chú ý đến thời hạn để tránh bỏ lỡ bất kỳ khoản thanh toán nào. Thanh toán trễ là yếu tố ảnh hưởng nghiêm trọng nhất đến điểm tín dụng. Thậm chí một lần thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ có thể khiến điểm của bạn giảm mạnh.

Phải làm gì khi nợ đã trả hết

Khi bạn đã trả hết nợ thẻ tín dụng, hãy cân nhắc việc xây dựng một chiến lược để quản lý chi tiêu của mình trong tương lai. Tránh tình trạng bội chi và không dựa vào thẻ tín dụng để mua sắm không cần thiết. Đồng thời, luôn đảm bảo bạn có thể trả hết số tiền mình chi tiêu trên thẻ hàng tháng để tránh phải trả phí lãi suất.

Ngoài ra, hãy xem lại ngân sách và tính toán xem bạn sẽ có thêm bao nhiêu tiền mỗi tháng. Nếu chưa có quỹ khẩn cấp, hãy lấy số tiền đó và gửi tiết kiệm để bắt đầu xây dựng quỹ này. Còn nếu bạn có quỹ (các chuyên gia khuyên rằng nên dành ra ít nhất ba tháng chi phí để trang trải các nhu cầu tài chính đột xuất), bạn có thể sử dụng khoản tiền trên để tiết kiệm cho các mục tiêu tài chính khác. Chẳng hạn như trả trước cho một chiếc xe hơi. Miễn là bạn có thể xác định được thu nhập cũng như các khoản chi phí phải trả để cân đối được ngân sách của mình.

Điều quan trọng cần nhớ là khi bạn hết nợ thẻ tín dụng, bạn có thể quay lại sử dụng chúng, tuy nhiên hãy thận trọng. Miễn là bạn trả hết số dư hàng tháng, sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng có thể mang lại nhiều lợi ích, bao gồm tích điểm đổi quà, khuyến mại, ưu đãi và các đặc quyền.

Hãy là người đầu tiên bình luận trong bài