Khoản vay cá nhân ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào?

Thực tế, điểm tín dụng và các khoản vay cá nhân có tác động qua lại với nhau. Xét trên khía cạnh điểm tín dụng, điểm tín dụng càng cao, người vay càng có thể vay được nhiều hơn với chi phí tiết kiệm hơn.

Ngược lại, việc sử dụng và hoàn trả khoản vay cũng có ảnh hưởng tích cực và tiêu cực đến tiêu chí xác định mức độ tín nhiệm này.

Tìm hiểu các tác động của khoản cho vay cá nhân đến điểm tín dụng để hiểu rõ hơn về mối quan hệ nói trên. Từ đó có những hành động phù hợp để cải thiện điểm tín dụng hiệu quả.

Khoản vay cá nhân ảnh hưởng đến điểm tín dụng

Để hiểu các khoản cho vay cá nhân ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào, bạn phải biết cách tính điểm. Nó được tính dựa trên 5 yếu tố:

• Lịch sử thanh toán
• Số tiền còn nợ
• Độ dài của lịch sử tín dụng
• Tín dụng mới
• Sự kết hợp tín dụng

Trong đó, lịch sử thanh toán và số tiền còn nợ là hai yếu tố có tác động lớn nhất. 

Một khoản vay cá nhân sẽ phát sinh nợ và các khoản phải trả hàng tháng. Bởi vậy, các khoản cho vay cá nhân có ảnh hưởng rất lớn đến điểm tín dụng của người vay.

Điểm số này không cố định mà dao động trong suốt quá trình thực hiện một khoản vay. Nó có thể tăng và giảm tại một vài thời điểm khác nhau. Bao gồm:

• Đăng ký khoản vay
• Được giải ngân khoản vay cá nhân
• Trả nợ khoản vay cá nhân

Hầu hết các khoản vay cá nhân theo hình thức không có bảo đảm. Điều này có nghĩa là người cho vay sử dụng điểm tín dụng để xác định mức độ tín nhiệm.

Sau khi bạn được chấp thuận khoản vay, điểm tín dụng có thể tăng hoặc giảm, tùy thuộc vào cách bạn sử dụng và hoàn trả khoản vay này. 

Thời điểm đăng ký khoản vay

Khi thực hiện đăng ký một khoản cho vay cá nhân, bạn sẽ được tổ chức cho vay tiến hành kiểm tra điểm tín dụng. Đây được gọi là kiểm tra tín dụng cứng. Tức là bạn cho phép người khác kiểm tra tín dụng của mình. Khác với kiểm tra tín dụng mềm - bạn tự kiểm tra, việc kiểm tra tín dụng cứng có thể làm giảm khoảng 5-10 điểm tín dụng của bạn.

Các yêu cầu kiểm tra tín dụng cứng sẽ nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong 2 năm. Điều này giúp các tổ chức cho vay khác có thể nhìn thấy, qua đó giúp họ đánh giá và đưa ra những nhận định về tín dụng. Tuy nhiên, nó chỉ ảnh hưởng đến điểm tín dụng trong năm đầu tiên. 

Thời điểm được giải ngân khoản vay cá nhân

Khi bạn vay một khoản vay cá nhân, bạn đã cải thiện sự kết hợp tín dụng. Nó chiếm khoảng 10% khi đánh giá điểm tín dụng và có thể làm tăng xếp hạng tín dụng của bạn. 

Tuy nhiên, khi nhận được khoản vay cũng đồng nghĩa bạn cũng đang tăng số nợ. Tỷ lệ nợ tăng cao và điều này có thể khiến điểm số của bạn giảm xuống.

Ngoài số tiền gốc bạn vay, bạn cũng sẽ phải chịu trách nhiệm về lãi và phí. Chính các chi phí đó sẽ làm gia tăng gánh nặng nợ nần. 

Ngay cả khi bạn sử dụng khoản cho vay cá nhân để hợp nhất các khoản nợ hiện có của mình — chẳng hạn như thanh toán thẻ tín dụng lãi suất cao — bạn sẽ cần phải điều chỉnh chi tiêu của mình để đảm bảo có thể đáp ứng khoản thanh toán hàng tháng. 

Thời điểm hoàn trả các khoản cho vay cá nhân

Một khoản vay cá nhân mà bạn trả đúng hạn có thể có tác động tích cực đến điểm tín dụng của bạn. Đơn giản vì nó chứng tỏ rằng bạn có thể xử lý nợ một cách có trách nhiệm.

Hầu hết các mô hình tính điểm tín dụng hiện nay đều coi lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất. Chẳng hạn, theo FICO và VantageScore, lịch sử thanh toán chiếm đến 35%.

Ngược lại, khi thanh toán chậm trễ, thông tin tiêu cực này sẽ tồn tại lên đến 7 năm trong báo cáo tín dụng. Điều này có thể khiến bạn không đủ điều kiện vay tiền trong tương lai. Ngay cả khi đó là các khoản vay thế chấp.

Mặc dù tác động sẽ giảm dần theo thời gian, dẫu vậy nó vẫn sẽ ảnh hưởng đến cơ hội vay vốn của bạn. 

Điểm mấu chốt

Mặc dù khoản cho vay cá nhân có thể giúp bạn trang trải các vấn đề tài chính. Thế nhưng nó cũng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Trước khi bạn đăng ký một khoản vay bất kỳ, hãy kiểm tra tín dụng và khắc phục các sai sót. Cải thiện điểm tín dụng trước khi nộp đơn làm tăng cơ hội được chấp thuận và có thể giúp bạn nhận được lãi suất ưu đãi hơn.

Khi xem xét các điều khoản trả nợ, hãy đảm bảo rằng các điều khoản này không gây căng thẳng cho ngân sách của mình. Bạn có thể xem xét đến kỳ hạn dài hơn với khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn để đảm bảo có thể hoàn trả khoản vay đúng hạn. 

Mẹo hiệu quả 

Hãy áp dụng một số mẹo sau để sử dụng khoản vay hiệu quả và cải thiện điểm tín dụng

1. Thanh toán hóa đơn và nợ hàng tháng đúng hạn
2. Hạn chế sử dụng thẻ tín dụng. Hãy đảm bảo tỷ lệ sử dụng nợ chỉ ở mức khoảng 30%
3. Chỉ đăng ký các khoản vay cho mục đích cần thiết và với số tiền vay hợp lý

Ngoài ra, bạn có thể tham vấn ý kiến của các chuyên gia tài chính để có một chiến lược sử dụng các khoản cho vay cá nhân hiệu quả. Hiện nay, khách hàng có thể đăng ký dịch tư vấn tài chính qua ứng dụng ProNexus - nền tảng kết nối cố vấn tài chính với người dùng có nhu cầu. 

Mọi cố vấn khi đăng ký trên ProNexus đều được lựa chọn theo những tiêu chí rõ ràng, cam kết chỉ hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng. Ứng dụng  phát hành miễn phí trên nền tảng iOS và Android.