Khoản vay cá nhân là gì?

Khoản vay cá nhân là một khoản tiền được mỗi cá nhân vay từ một tổ chức tài chính. Nó có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau. 

Giống như bất kỳ công cụ tài chính nào, khoản vay cá nhân có những đặc điểm nhất định. Tìm hiểu thêm về công cụ tài chính này cũng như cách hoạt động của chúng. Qua đó giúp bạn hiểu rõ và sử dụng một cách hiệu quả. 

Khoản vay cá nhân là gì?

Khoản vay cá nhân là khoản tiền bạn có thể vay để sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau. Ví dụ, bạn có thể sử dụng một khoản vay cá nhân để mua sắm, sửa chữa nhà cửa hoặc lên kế hoạch cho một đám cưới trong mơ. Các khoản vay cá nhân có thể được cung cấp bởi nhiều loại hình tổ chức tài chính. Bao gồm ngân hàng, các tổ chức tín dụng hoặc người cho vay trực tuyến. 

Cách một khoản vay cá nhân hoạt động

Để có được một khoản vay cá nhân, bạn cần phải liên hệ đến người cho vay. Họ sẽ tiến hành đánh giá các yếu tố cần thiết để xem bạn có được chấp nhận khoản vay hay không. Nó bao gồm lịch sử tín dụng, thu nhập hàng tháng, giá trị các loại tài sản đảm bảo…Khi được chấp nhận giải ngân, bạn sẽ phải cung cấp các giấy tờ cần thiết theo yêu cầu của người cho vay. 

Thông thường, bạn sẽ được giải ngân số tiền vay trong 1 lần. Và bạn sẽ hoàn trả bằng các khoản thanh toán cố định theo thời gian, đảm bảo các điều khoản được thiết lập trong hợp đồng vay vốn. Thực tế, có nhiều yếu tố khác nhau giữa các bên cho vay mà người vay cần hiểu rõ.

Hạn mức cho vay

Các khoản vay cá nhân thường có hạn mức nhất định. Điều này phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Chẳng hạn như chính sách của bên cho vay, mục đích vay… và đặc biệt là điểm tín dụng. Điểm tín dụng được phân thành nhiều cấp bậc khác nhau, dựa trên lịch sử trả nợ, các khoản vay hiện tại. Điểm tín dụng càng cao, bạn càng được tiếp cận vốn vay dễ hơn.

Khác với thẻ tín dụng, bạn không thể quay vòng khoản vay cá nhân. Mặc dù các khoản thanh toán sẽ làm giảm số dư, thế nhưng chúng không mở ra thêm tín dụng khả dụng. Khoản vay sẽ được đóng khi bạn trả hết gốc và lãi. Sau đó, nếu muốn vay lại, bạn phải đăng ký với tổ chức tài chính. 

Lãi suất và phí

Mỗi khoản vay cá nhân đều đi kèm với một mức lãi suất. Đây là khoản tiền mà bạn phải trả để được sử dụng vốn vay. Lãi suất cho các khoản vay dựa trên nhiều yếu tố, trong đó có điểm tín dụng của bạn. Nói chung, điểm tín dụng của bạn càng tốt thì lãi suất của bạn càng thấp.

Lãi suất của một khoản vay cá nhân thường cố định. Điều này có nghĩa là nó không thay đổi trong suốt thời gian của khoản vay. Khi thị trường biến động, lãi suất của bạn vẫn không thay đổi. Điều này khiến việc lập ngân sách trả nợ trở nên đơn giản hơn. 

Tuy nhiên, trên thực tế cũng có một số khoản vay cá nhân có lãi suất thay đổi theo định kỳ. Lợi ích là bạn có thể được giảm lãi suất vay khi lãi suất thị trường giảm. Ngược lại, bạn cũng phải chấp nhận rủi ro nếu lãi suất tăng cao. 

Bên cạnh lãi suất, người vay cũng phải thanh toán một số khoản phí. Chẳng hạn như phí thiết lập khoản vay, phí trả chậm…Các khoản phí này phụ thuộc hoàn toàn vào chính sách của bên cho vay. 

4. Thời gian trả nợ

Số tiền bạn vay được sẽ trả dần theo thời gian, thường là 12, 24, 36, 48 hoặc 60 tháng. Thời gian trả nợ dài hơn làm giảm khoản thanh toán hàng tháng. Thế nhưng, bạn sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn so với vay ngắn hạn. Ngoài ra, lãi suất có thể bị ràng buộc với thời gian trả nợ. Thời gian trả nợ ngắn hơn thường dẫn đến lãi suất thấp hơn.

Việc có một khoản vay đang mở có thể ảnh hưởng đến khả năng được chấp thuận cho các khoản vay khác. Do đó, thời gian trả nợ dài hơn có thể hạn chế các lựa chọn tín dụng trong tương lai. Nhiều khoản vay cá nhân cũng có hình phạt khi trả nợ trước hạn. Vì vậy tốt nhất bạn nên cân nhắc thời gian trả nợ ngắn nhất mà bạn có thể chi trả được.

5. Các loại khoản vay cá nhân

Có nhiều gói vay cá nhân trên thị trường hiện nay. Tuy nhiên, xét về bản chất, các khoản vay cá nhân có thể phân thành 2 loại: có tài sản bảo đảm (vay thế chấp) hoặc không có tài sản đảm bảo (vay tín chấp).

► Khoản vay cá nhân có tài sản đảm bảo

Khoản vay cá nhân có bảo đảm là khoản vay yêu cầu một số loại tài sản thế chấp làm điều kiện vay. Ví dụ bằng tài sản tiền mặt, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi. Hoặc bằng tài sản vật chất, chẳng hạn như ô tô hoặc bất động sản. Nếu bạn không trả được nợ, người cho vay có thể tịch thu và đấu giá tài sản thế chấp để hoàn trả khoản vay.

Vay có tài sản đảm bảo được đánh giá là an toàn. Vì vậy, chúng thường được sử dụng để vay những khoản tiền lớn. Lãi suất vay vốn cũng vì thế trở nên thấp hơn so với hình thức cho vay không đảm bảo. 

► Khoản vay cá nhân không có tài sản đảm bảo

Khoản vay cá nhân không tài sản đảm bảo là một khoản vay tín chấp. Các tổ chức tài chính dựa trên uy tín cũng như thu nhập của người vay để giải ngân. Đây là hình thức cho vay rủi ro hơn. Điều đó có nghĩa người vay phải trả lãi suất cao hơn so với khoản vay có đảm bảo.

Thông thường hình thức này sẽ áp dụng cho các khoản vay tiêu dùng. Đó cũng là lựa chọn khi người vay có nhu cầu vay một khoản tiền nhỏ trong thời gian ngắn. 

6. Làm thế nào để lựa chọn khoản vay cá nhân tốt nhất?

Một trong những cách tốt nhất để đánh giá một khoản vay cá nhân là xem xét lãi suất hàng năm của khoản vay. Nó bao gồm tiền lãi phải trả và bất kỳ khoản chi phí nào để được chấp nhận khoản vay đó. Một khoản vay thường được đánh giá tốt nếu chúng có mức lãi suất hợp lý nhất.

Tùy thuộc vào điểm tín dụng, loại khoản vay, thời gian vay, mức lãi suất sẽ là khác nhau. Tuy nhiên, giữa các tổ chức tài chính cũng có sự khác biệt. Với cùng một điều kiện, các ngân hàng và công đoàn tín dụng có xu hướng đưa ra mức lãi suất tốt hơn. 

Ngoài ra, người vay cũng cần căn cứ theo mục đích sử dụng vốn và thời hạn trả nợ để lựa chọn khoản vay. Nếu chỉ cần một số tiền nhỏ trong ngắn hạn thì khoản vay tín chấp sẽ là lựa chọn hợp lý. Ngược lại nếu cần một khoản tiền lớn hơn, hãy xem xét khoản vay thế chấp để được hưởng mức lãi suất phù hợp.

Như với bất kỳ khoản vay nào khác, hãy chọn các khoản vay của bạn một cách khôn ngoan. Bạn chỉ nên vay những khoản bạn có thể trả được. Hãy dành thời gian tính toán các khoản thanh toán hàng tháng để chắc chắn rằng bạn có thể chi trả các khoản tiền đó. Nếu điểm tín dụng đang quá thấp, hãy cân nhắc cải thiện nó trước khi vay để được hưởng lãi suất ưu đãi hơn.

7. Cách sử dụng khoản vay cá nhân hiệu quả

Các khoản vay cá nhân được xem là những đòn bẩy tài chính quan trọng. Nó giúp người vay có được khoản tiền để thực hiện được các mục tiêu đặt ra. Tuy nhiên, nếu không sử dụng đúng cách, nó có thể khiến người vay lún sâu vào trạng thái nợ nần, thậm chí là phá sản.

Để sử dụng khoản vay hiệu quả, hãy thiết lập một kế hoạch sử dụng vốn và trả nợ phù hợp. Nếu bạn chưa có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực này, hãy liên hệ với một cố vấn tài chính để được tư vấn, trợ giúp.

Bạn có thể tìm kiếm các cố vấn trên ứng dụng ProNexus. Đây là một nền tảng cho phép kết nối các cố vấn tài chính với người có nhu cầu. Các cố vấn cam kết hướng đến lợi ích tối đa cho người sử dụng. Ứng dụng  phát hành miễn phí trên nền tảng iOS và Android.