Kiến thức thẻ tín dụng cơ bản bạn cần biết

ProNexus Team

12 min read
01-12-2020 | Tín dụng

Sử dụng thẻ tín dụng phù hợp và khôn ngoan sẽ giúp bạn xây dựng điểm tín dụng tốt, tiết kiệm tiền và thụ hưởng nhiều lợi ích. Do đó, hãy tìm hiểu và nắm vững các kiến thức thẻ tín dụng cơ bản.

 

Thẻ tín dụng mang lại sự tiện lợi và bảo vệ khách hàng. Hơn nữa, đây cũng là một cách nhanh chóng xây dựng tín dụng tốt nếu bạn sử dụng một cách có trách nhiệm. Tuy nhiên, nếu dùng thẻ không cẩn thận, tín dụng có thể bị ảnh hưởng. Điều này tác động đến khả năng được xét duyệt vay tiền trong tương lai. 

Có hiểu biết về cách thức hoạt động của thẻ tín dụng sẽ giúp bạn lựa chọn được loại thẻ phù hợp, quản lý tốt và giúp tiết kiệm tiền.

Thẻ tín dụng là gì? 

Thẻ tín dụng là một thẻ nhựa hoặc kim loại cho phép bạn truy cập hạn mức tín dụng do ngân hàng phát hành thẻ cung cấp. Mỗi lần mua hàng bằng thẻ tín dụng tức là bạn đang mượn tiền từ bên cấp thẻ để thanh toán món hàng đó. Về sau, bạn phải hoàn trả lại tiền đó vào cuối tháng hoặc theo từng kỳ hạn.

Thẻ tín dụng hoạt động như thế nào? 

Khi bạn đã được cấp thẻ tín dụng, ngân hàng sẽ đề ra một hạn mức tín dụng, tức là số tiền tối đa được phép vay. Số tiền này sẽ được sử dụng tuỳ theo quyết định cá nhân. Hạn mức tín dụng sẽ phụ thuộc vào các yếu tố như thu nhập, vay nợ và mức tín dụng khả dụng trong các thẻ khác.

Các tổ chức phát hành thẻ thanh toán quốc tế như Visa, Mastercard, Discover và American Express sẽ xử lý các giao dịch qua thẻ tín dụng. Nhiệm vụ của họ là đảm bảo tiền mua hàng sẽ đến tay người bán và lập hoá đơn cho đúng chủ thẻ.

Khi nhận hóa đơn, bạn có các lựa chọn thanh toán như: tối thiểu, một phần hoặc toàn bộ. Lựa chọn đầu tiên sẽ tốn kém nhất do chịu lãi suất cao nhất. Tốt hơn hết nên thanh toán toàn bộ. Bởi vì khi thanh toán đầy đủ mỗi tháng, bạn sẽ có một khoảng thời gian ân hạn. Trong thời gian này bên cấp thẻ sẽ không tính lãi suất cho bất kỳ lần mua sắm nào.

Tổ chức phát hành thẻ sẽ chuyển thông tin thanh toán của khách hàng đến trung tâm tín dụng để lập báo cáo. Lịch sử thanh toán chiếm 35% điểm tín dụng của người dùng (điểm tín dụng là một số có ba chữ số cho biết mức độ rủi ro khi cho khách hàng vay tiền). Khách hàng phải thanh toán khoản tiền tối thiểu trước ngày đáo hạn hàng tháng để không bị tính phí phạt, và tránh những ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng.

Thẻ tín dụng khác với loại thẻ khác như thế nào? 

Thẻ ghi nợ được liên kết đến chính tài khoản thanh toán (checking account) của bạn. Các giao dịch thanh toán bằng thẻ ghi nợ sẽ tự động trừ tiền trong tài khoản này. Như vậy, bạn đang dùng chính số tiền của mình để thanh toán. Thẻ ghi nợ cũng có những chương trình tích lũy điểm thưởng, nhưng điểm thưởng thường thấp hơn so với thẻ tín dụng. Ngoài ra, khả năng chống gian lận của thẻ ghi nợ cũng thấp hơn.

Thẻ ghi nợ trả trước không được liên kết với tài khoản thanh toán mà bạn sẽ phải "nạp" tiền vào thẻ, và sau đó mới có thể chi tiêu. Những thẻ này thường tính nhiều loại phí mà thẻ ghi nợ thông thường không có. Thẻ ghi nợ trả trước cung cấp một số biện pháp bảo mật và cũng có vài hạn chế. Ví dụ: một số thẻ ghi nợ trả trước không cấp quyền truy cập ATM hoặc truy cập với mobile banking (ngân hàng di động). Tuy nhiên, không phải tất cả nhà bán hàng đều chấp nhận loại những thẻ kiểu vậy.

Cả thẻ ghi nợ và thẻ trả trước đều không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, bởi vì việc sử dụng chúng không liên quan đến việc vay tiền. Chỉ có thẻ tín dụng mới ảnh hưởng đến điểm tín dụng. 

Các loại thẻ tín dụng phổ biến 

1. Điểm thưởng 

Thẻ tín dụng tích lũy điểm thưởng sẽ hoàn lại một phần tiền mỗi khi một giao dịch được thực thiện. Những thẻ như vậy thường yêu cầu điểm tín dụng phải tốt. Các dạng khác nhau của loại thẻ này như:

  • Thẻ hoàn tiền Cashback. Khách hàng có thể nhận tiền hoàn lại dưới dạng séc hoặc tiền gửi trong tài khoản ngân hàng. Khách hàng có thể sử dụng số tiền này để giảm số dư tài khoản.
  • Thẻ tích dặm bay hoặc thẻ khách sạn tặng khách hàng một khoảng cách bay hoặc một số điểm mà khách hàng có thể chuyển đổi để bay miễn phí hoặc sử dụng dịch vụ của các các hãng hàng không hay khách sạn đối tác. Việc bạn đổi điểm thưởng trên những thẻ này có thể bị áp dụng một số giới hạn, ví dụ giới hạn các ngày không được bay.
  • Thẻ du lịch thông thường tặng khách hàng một số điểm và có thể chuyển đổi để sử dụng thanh toán cho các chi phí du lịch. Thẻ này linh hoạt hơn thẻ hàng không hoặc khách sạn thương hiệu.
  • Thẻ tích điểm mua sắm sẽ tặng một tỷ lệ chiết khấu hoặc các lợi ích đi kèm cho các khách hàng trung thành tại cửa hàng đó.

Đối với những chủ thẻ thanh toán đầy đủ hàng tháng, việc sử dụng thẻ tích lũy điểm thưởng sẽ rất lý tưởng.  Lãi suất sẽ giảm dần khi điểm thưởng tăng.

2. Lãi suất thấp 

Những thẻ có lãi suất thấp sẽ không có điểm thưởng; nhưng thẻ này cung cấp những khoản vay với lãi suất thấp, giữ mức dư nợ thấp. Loại thẻ này có thể đưa ra mức lãi suất khởi đầu hàng năm APR là 0%. Và tạo điều kiện về thời gian để khách hàng thanh toán các khoản vay mà không phải trả lãi. Nhưng khách hàng cần có lịch sử tín dụng tốt mới được xét duyệt những khoản vay như vậy

3. Mượn nợ trả nợ - Balance Transfer 

Thẻ tín dụng loại này cho phép khách hàng có thể chuyển dư nợ tới bên phát hành khác để tận dụng được mức lãi suất thấp. Thông thường, thẻ này sẽ yêu cầu điểm tín dụng tốt hoặc xuất sắc.

4. Thẻ có điểm tín dụng trung bình hoặc xấu 

Những khách hàng có điểm tín dụng thấp thường bị giới hạn các lựa chọn thẻ tín dụng. Điểm thưởng hầu như không có, và lãi suất khá cao. Sử dụng các thẻ này để nâng cao tín dụng. Khi đó, khách hàng mới có thể đủ điều kiện nhận các ưu đãi tốt hơn trong thời gian tới:

  • Một thẻ tốt cho tín dụng trung bình sẽ không tính phí thường niên hoặc có thể cung cấp điểm thưởng với một khoản phí.
  • Đối với tín dụng xấu, lựa chọn tốt nhất nên là thẻ tín dụng có bảo đảm. Những thẻ này yêu cầu một khoản tiền đặt cọc mà khách hàng sẽ được nhận lại sau khi khóa tài khoản hoặc nâng hạng lên thẻ thông thường, không bảo đảm. 

Về lâu dài, thẻ có bảo đảm sẽ tốn chi phí ít hơn so với thẻ tín dụng không có bảo đảm cho các tín dụng xấu. Những thẻ không có bảo đảm cho tín dụng xấu có xu hướng tính phí cao, tức là không như tiền đặt cọc có đảm bảo, khách hàng sẽ không bao giờ nhận lại được.

Những lý do dùng thẻ tín dụng

Thẻ ghi nợ thường hấp dẫn vì không liên quan đến việc vay tiền, tức là sẽ không có khả năng mắc nợ. Tuy nhiên, loại thẻ này không giúp xây dựng tín dụng. Xây dựng tín dụng là một trong những lợi ích cơ bản của việc dùng thẻ tín dụng. Ngoài ra, những lý do khác nên dùng thẻ tín dụng phải kể đến như:

  • Tiền thưởng đăng ký
    Đây là khoản tiền thưởng cho khách hàng khi mở một quỹ dự phòng (trong trường hợp thẻ hoàn tiền) hoặc đi du lịch.
  • Phần thưởng tiếp diễn
    Phần thưởng hoàn lại một phần tiền đã chi tiêu.
  • Xây dựng tín dụng
    Thiết lập lịch sử thanh toán tốt có thể giúp khách hàng vay tiền trong tương lai với lãi suất thấp hơn.
  • Giai đoạn APR khởi đầu lãi suất 0%
    Giai đoạn này sẽ không tính lãi suất khi khách hàng mua sắm hoặc chuyển số dư trong thời gian khuyến mại.
  • Tính linh hoạt
    Mặc dù cách tốt nhất là luôn thanh toán dư nợ đầy đủ hàng tháng nhưng thẻ tín dụng cho phép khách hàng thanh toán nợ theo kỳ hạn. Điều này sẽ có lợi khi khách hàng mua sắm hàng hoá có chi phí cao hoặc cần tiền trong các trường hợp khẩn cấp.

Chi phí sử dụng thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng có thể tính phí nhưng khách hàng có thể tránh các chi phí này bằng việc sử dụng thẻ có trách nhiệm. Các loại phí bao gồm:

  • Lãi suất: Thẻ tín dụng có thể có nhiều phí suất khác nhau hoặc tỷ lệ lãi suất hàng năm APR cho những lần mua sắm, ứng tiền mặt và chuyển số dư. Nếu khách hàng thanh toán đầy đủ khoản nợ từng tháng sẽ không phải chịu lãi suất.
  • Phí thường niên: Một số thẻ sẽ tính phí thường niên từ 200 → 400 ngàn đồng. Phí thường niên sẽ hợp lý nếu thẻ cung cấp các điểm thưởng và ưu đãi để bù đắp chi phí. Nhưng trong hầu hết các trường hợp, bạn không nên trả phí chỉ để được sở hữu thẻ.
  • Phí phạt thanh toán chậm: Chi phí khác nhau tùy theo tổ chức phát hành. Phí trễ hạn không được cao hơn khoản thanh toán tối thiểu đến hạn.
  • Phí chuyển số dư nợ: Thông thường, thẻ tín dụng chuyển số dư tính phí từ 3% đến 5% trên số nợ được chuyển. Một số thẻ miễn phí khi bạn chuyển nợ trong một khung thời gian nhất định.
  • Phí chuyển đổi ngoại tệ: Thông thường mức phí xử lý giao dịch này chiếm từ 2 - 4% tổng số tiền.

Cách dùng thẻ tín dụng hiệu quả

Việc sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm sẽ có nhiều lợi ích hơn chi phí phải bỏ ra. Dưới đây là một số cách để dùng thẻ tín dụng hiệu quả:

  • Thanh toán hóa đơn đúng hạn và đầy đủ hàng tháng.
  • Giữ số dư tài khoản dưới 30% tín dụng khả dụng.
  • Đợi ít nhất sáu tháng giữa các lần đăng ký thẻ tín dụng.
  • Kiểm tra tài khoản trực tuyến hàng tuần để theo dõi chi tiêu và tránh gian lận.
  • Luôn giữ thẻ tín dụng không mất phí hàng năm ở trạng thái hoạt động để tránh ảnh hưởng đến điểm tín dụng.

Sử dụng thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm là biện pháp dễ dàng và hiệu quả để thiết lập tín dụng tốt. Bạn sẽ cảm thấy biết ơn vì đã làm vậy bởi vì cơ hội được xét duyệt các khoản vay lớn trong tương lai là khá cao.

 

 

Hãy là người đầu tiên bình luận trong bài