Ưu và nhược điểm của tín dụng tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân

ProNexus Team

8 min read
01-12-2020 | Tín dụng

Tín dụng tiêu dùng hay cho vay tiêu dùng đang dần trở nên phổ biến tại Việt Nam. Bên cạnh những ưu điểm, hình thức này cũng tồn tại một số nhược điểm đáng kể.

 

Tín dụng tiêu dùng (consumer credit) là hình thức khách hàng vay tiền phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân và hộ gia đình, như mua sắm phương tiện đi lại, thiết bị điện tử, tiêu dùng cho giáo dục, y tế, du lịch. 

Tín dụng tiêu dùng cung cấp các khoản vay cho khách hàng cá nhân để mua sắm các hàng hóa có chi phí cao. Đây cũng là một hình thức tiện lợi và an toàn thay thế cho việc sử dụng tiền mặt cũng như hỗ trợ cho các trường hợp cần vốn khẩn cấp. Ngoài ra, hình thức này còn có một số ưu điểm khác như sau.

Mua trước, trả sau

Tín dụng tiêu dùng cho phép khách hàng mua trước, trả sau. Mọi người đều có hy vọng cải thiện chất lượng cuộc sống. Do vậy, việc vay tiền sẽ hiện thực giấc mơ này sớm hơn.

Tín dụng tiêu dùng cho phép khách hàng cá nhân sử dụng các khoản vay để mua sắm những hàng hóa có chi phí đắt đỏ. Khoản tiền vay sẽ được chia nhỏ và trả dần theo thời hạn để phù hợp với ngân sách người đi vay. 

Ví dụ, người tiêu dùng không phải tích góp, tiết kiệm toàn bộ tiền mua xe. Thay vào đó, họ vẫn có khả năng sở hữu xe và thanh toán khoản vay cùng lúc. Hình thức này sẽ thuận lợi khi:

  • Người tiêu dùng có khả năng trả nợ mà không phải hy sinh mục tiêu tài chính nào khác
  • Thời gian sử dụng sản phẩm, hàng hoá phải dài tối thiểu bằng thời hạn trả nợ

Tiện lợi và an toàn

Việc sử dụng vay tiêu dùng tương đối tiện lợi và an toàn. Bởi khách hàng không cần mang theo quá nhiều tiền mặt mà chỉ cần một tấm thẻ tín dụng. Mặc dù không thể tránh khỏi khả năng thẻ bị đánh cắp, tuy nhiên kẻ gian sẽ không thể sử dụng thẻ tín dụng một cách dễ dàng như khi trộm tiền mặt.

Ngoài ra, nếu người tiêu dùng thanh toán nợ trước ngày đáo hạn hàng tháng sẽ không bị tính lãi suất, vẫn đảm bảo được sự tiện lợi và an toàn so với sử dụng tiền mặt. 

Nguồn tiền dự phòng

Hạn mức tín dụng có thể là nguồn tiền hỗ trợ cho người tiêu dùng trong những trường hợp cần tiền gấp. Mặc dù đây là một ưu điểm lớn của thẻ tín dụng nhưng người dùng phải để ý thời hạn thanh toán vay. Ngoài ra, vay tín dụng cũng có tác động đến dòng tiền hàng tháng.

Bên cạnh những ưu điểm, hình thức tín dụng này cũng có một số nhược điểm nhất định. Lý do chính nên hạn chế sử dụng tín dụng bao gồm những tác động lên tài chính cá nhân, lãi suất vay, nguy cơ chi tiêu phung phí, phí bảo hiểm.

Ảnh hưởng đến tình hình tài chính cá nhân 

Khoản vay càng lớn, tiệm cận bằng tổng tài sản cá nhân kéo theo nợ lớn và khả năng thanh khoản thấp. Do vậy, người tiêu dùng phải hạn chế vay mượn nếu đã có nhiều tín dụng.

Việc vay nhiều có thể đặt các cá nhân và hộ gia đình vào các tình huống rủi ro. Nếu một trong hai vợ chồng thất nghiệp, việc trả nợ sẽ là gánh nợ lớn cho gia đình. Hơn nữa, tín dụng xấu sẽ khiến cho hồ sơ xét duyệt vay các khoản vay giá trị cao như ô tô, nhà đất sẽ khó được xét duyệt.

Chi phí cao

Khi người tiêu dùng sử dụng vay tín dụng tiêu dùng một phương thức hỗ trợ tài chính, họ sẽ có xu hướng chi tiêu nhiều cho việc mua sắm. Nên nhớ rằng, tín dụng không bao giờ miễn phí hoàn toàn.

Ngân hàng, tổ chức tín dụng không chỉ tính lãi suất vay mà còn áp dụng các phí phạt và các chi phí vận hành khác. Ngay cả khi các nhà bán hàng hỗ trợ vay mua sắm không lãi suất, khách hàng cần nhận thức được bên bán kiếm lợi nhuận qua các loại phí; do vậy, khách hàng sẽ hời hơn khi không sử dụng các dịch vụ hỗ trợ này.

Nguy cơ chi tiêu phung phí

Rất dễ có khả năng nguy cơ chi tiêu quá tay khi sử dụng thẻ tín dụng tiêu dùng. Khi không sở hữu thẻ tín dụng, nếu người tiêu dùng không đủ tiền mặt hoặc không đủ tài khoản thanh toán, họ sẽ không thể mua sắm được. Tuy nhiên, khi có thẻ tín dụng, người dùng dễ bị chi tiêu cảm tính. 

Thay vì chỉ mua một chiếc áo len đang được giảm giá sâu, tại sao không mua 3 chiếc, 3 màu khác nhau? Tại sao phải ép bản thân lựa chọn giữa hai chiếc đồng hồ trong khi bạn có thể mua cả hai?

Nhà bán hàng thậm chí còn sử dụng các chiêu trò quảng cáo để kích thích khách hàng mua sắm mà quên mất những khoản nợ sẽ phải trả khi dùng thẻ tín dụng.

Phí bảo hiểm cao

Những năm qua, các công ty bảo hiểm đã sử dụng hồ sơ tín dụng để định giá khoản cho vay mua ô tô và mua nhà. Do đó, nếu nợ tín dụng quá nhiều hoặc thanh toán nợ muộn, người tiêu dùng có thể bị tính phí bảo hiểm cao hơn những người có lịch sử tín dụng tốt.

Tìm kiếm dịch vụ tư vấn tài chính

Một số người đã tìm kiếm sự hỗ trợ của cố vấn tài chính khi gặp khó khăn trong tìm hiểu các vấn đề tài chính. Điều này giúp bạn nhìn thấy bức tranh toàn cảnh, đưa ra các quyết định đúng đắn về tiền bạc. Những tư vấn này có thể trải rộng trong nhiều lĩnh vực, bao gồm đầu tư, bảo hiểm, vay nợ hay hưu trí, thừa kế, hôn nhân.  

Hiện nay, khách hàng có thể đăng ký dịch tư vấn tài chính qua ứng dụng ProNexus - nền tảng kết nối cố vấn tài chính với người dùng có nhu cầu. 

Mọi cố vấn khi đăng ký trên ProNexus đều được lựa chọn theo những tiêu chí rõ ràng, cam kết chỉ hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng. Ứng dụng phát hành miễn phí trên nền tảng iOS và Android.

Hãy là người đầu tiên bình luận trong bài