Tìm hiểu cách hoạt động của các khoản vay

ProNexus Team

13 min read
17-01-2022 | Tín dụng

Các khoản vay là một đòn bẩy tài chính tuyệt vời. Tuy nhiên, người vay tiền cần hiểu rõ cách thức hoạt động của nó để sử dụng hiệu quả.

Nhiều người sử dụng các khoản vay để tài trợ cho hoạt động mua sắm khi họ không đủ khả năng chi trả. Chẳng hạn như mua nhà hoặc xe hơi. Khi được sử dụng đúng cách, các khoản vay sẽ là một công cụ tài chính tuyệt vời.

Tuy nhiên, trong hoàn cảnh ngược lại, chúng sẽ trở thành kẻ thù lớn cho bài toán tài chính. Để tránh mắc nợ quá nhiều, bạn nên hiểu cách thức hoạt động của các khoản vay cũng như các loại chi phí trước khi bắt đầu vay tiền.

Các khoản cho vay là hình thức kinh doanh lớn trong thế giới tài chính. Bạn sẽ phải trả phí để có được khoản vay. Đó cũng chính là thu nhập của người cho vay tiền. Trên thực tế, sẽ không người nào muốn cho ai đó vay mà không đổi lại một điều gì đó. Hãy ghi nhớ điều này khi bạn xem xét các khoản vay cho cá nhân hoặc doanh nghiệp. Nếu không, nó có thể gây nhầm lẫn và tạo ra số nợ lớn hơn.

Điều quan trọng là phải biết các khoản vay hoạt động như thế nào trước khi bạn vay tiền. Khi hiểu rõ hơn về chúng, bạn có thể tiết kiệm tiền và đưa ra quyết định tốt hơn. Điều này bao gồm cả việc lựa chọn khi nào nên vay thêm hoặc sử dụng như thế nào để có lợi cho bạn.

Các vấn đề chính liên quan đến khoản vay

Trước khi vay, bạn nên làm quen với một số khái niệm chính liên quan đến bất kỳ một khoản vay nào. Bao gồm: gốc, lãi suất và kỳ hạn.

Gốc

Đây là số tiền ban đầu mà bạn sẽ vay và cam kết sẽ trả lại cho chủ nợ.  

Kỳ hạn

Đây là khoảng thời gian mà khoản vay kéo dài. Bạn sẽ phải trả lại tiền theo khung thời gian cụ thể này. Các khoản vay khác nhau có kỳ hạn khác nhau. Thẻ tín dụng được coi là khoản vay quay vòng, nghĩa là bạn có thể vay và trả lại bao nhiêu lần tùy thích mà không cần đăng ký một khoản vay mới. 

Lãi suất

Đây là số tiền mà người cho vay sẽ nhận được khi cho bạn vay tiền. Nó thường là một tỷ lệ phần trăm/năm theo số nợ gốc.

Thông thường, ngân hàng Nhà nước sẽ quy định khung lãi suất cho vay để kiểm soát nền kinh tế. Các ngân hàng thương mại, tổ chức tài chính theo đó cũng sẽ đưa ra lãi suất cho riêng mình. Tùy thuộc vào hình thức vay, mức độ tín nhiệm của người vay mà mức lãi suất sẽ khác nhau. 

Chi phí liên quan đến các khoản cho vay

Hiểu bất kỳ chi phí nào liên quan đến khoản vay có thể giúp bạn tìm ra phương án vay tốt nhất. Thực tế, không phải lúc nào chi phí cũng được giải thích rõ trước khi ký hợp đồng tín dụng. Nó thường nằm trong các thuật ngữ tài chính - pháp lý và có thể gây nhầm lẫn cho người vay.

Chi phí lãi suất

Khi đi vay, bạn phải trả lại số tiền nợ gốc đã vay cộng với lãi suất trong suất kỳ hạn vay. Có thể bạn sẽ nhận khoản vay với cùng số tiền gốc từ những người cho vay khác nhau. Thế nhưng, nếu lãi suất kỳ hạn khác nhau thì số lãi phải trả sẽ có sự chênh lệch. 

Ví dụ: Giả sử bạn phải trả một mức lãi suất hàng năm là 6% cho khoản vay mua ô tô trị giá 13.000 đô la, thanh toán hàng tháng. Với kỳ hạn 4 năm, bạn sẽ phải trả tổng cộng 1.654,66 đô la tiền lãi. Với kỳ hạn 5 năm, tiền lãi sẽ là 2.079,59 đô la.

  • Tip: Tốt nhất bạn nên tìm các khoản vay với lãi suất thấp và không phải trả phí tối thiểu.

Một cách đơn giản để tính lãi vay là nhân số tiền gốc với lãi suất hàng năm và kỳ hạn. Tuy nhiên, không phải tất cả các khoản vay đều được thiết kế theo cách tính này. Cụ thể, với khoản vay dư nợ giảm dần, có thể bạn sẽ cần phải sử dụng các công cụ tính toán để xác định số tiền hàng tháng bạn sẽ phải trả trong suốt kỳ hạn của khoản vay đó. 

Dư nợ giảm dần là thuật ngữ được sử dụng để chỉ cách thức tính lãi trên số tiền gốc tại một thời điểm cụ thể. Theo đó, bạn sẽ trả một số tiền cố định mỗi kỳ. Thế nhưng số tiền này được phân chia khác nhau giữa gốc và lãi cho mỗi lần thanh toán, tùy thuộc vào điều kiện vay. Với mỗi lần thanh toán, chi phí lãi sẽ giảm dần theo thời gian.

Cũng với ví dụ trên, trong thời hạn vay 5 năm, bảng dưới đây cho thấy cách phân bổ gốc và lãi cho mỗi lần thanh toán.

Ngày thanh toán

Thanh toán

Nợ gốc

Lãi vay

Tổng lãi vay

Nợ gốc còn lại

Tháng 6 20XX

$251.33

$186.33

$65.00

$65.00

$12,813.67

Thàng 7 20XX

$251.33

$187.26

$64.07

$129.07

$12,626.42

Tháng 8 20XX

$251.33

$188.19

$63.13

$192.20

$12,438.22

Lệ phí

Đôi khi bạn cũng phải trả lệ phí cho các khoản vay. Các loại phí phải trả có thể khác nhau tùy thuộc vào người cho vay. Dưới đây là một số loại phí phổ biến:

  • Phí đăng ký: Thanh toán cho quá trình phê duyệt tín dụng
  • Phí xử lý: Tương tự như phí đăng ký, phí này bao gồm các chi phí liên quan đến việc quản lý tín dụng.
  • Phí khởi tạo: Chi phí đảm bảo một khoản vay (phổ biến nhất đối với các khoản thế chấp)
  • Phí thường niên: Một khoản phí cố định hàng năm mà bạn phải trả cho người cho vay (phổ biến nhất đối với thẻ tín dụng).
  • Phí trả chậm: Khoản phí mà bạn phải trả nếu chậm thanh toán
  • Phí phạt thanh toán trước hạn: Khoản phí mà bạn phải trả nếu thanh toán khoản vay trước hạn (phổ biến nhất đối với các khoản vay mua nhà và ô tô). Người cho vay dựa vào các khoản tín dụng này để có thu nhập từ lãi suất. Do đó, khi bạn thanh toán trước hạn, họ sẽ mất thu nhập từ thời điểm trả trước đến hết kỳ hạn. Vì thế, chi phí này được dùng để bù đắp cho thất thoát đó.  

Lưu ý rằng, không phải tất cả các khoản vay đều đi kèm với những khoản phí này. Tuy nhiên, bạn nên tìm hiểu và hỏi người cho vay về chúng khi cân nhắc khoản vay.

Điều kiện vay vốn

Để có một khoản vay, bạn sẽ phải đáp ứng đủ các điều kiện mà người cho vay đưa ra. Với các điều kiện đó, họ tin rằng bạn có đủ khả năng hoàn trả. Một số điều kiện mà người cho vay có thể xem xét bao gồm: tín dụng, thu nhập hoặc tài sản đảm bảo.

Tín dụng là yếu tố chính giúp bạn đủ điều kiện vì nó cho thấy bạn đã sử dụng các khoản vay như thế nào trong quá khứ. Nếu có điểm tín dụng cao thì bạn có nhiều khả năng được vay với lãi suất hợp lý.

Bạn cũng sẽ cần phải chứng minh rằng bản thân có đủ thu nhập để trả khoản vay. Người cho vay thường sẽ xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập, tức là số tiền đã vay so với số tiền bạn kiếm được. 

Nếu bạn không có tín dụng tốt, hoặc nếu đang cần vay nhiều tiền, bạn cũng có thể phải đảm bảo khoản vay bằng tài sản thế chấp — hay còn gọi là khoản vay có bảo đảm. Điều này cho phép các tổ chức tín dụng nắm giữ giấy tờ chứng minh quyền sở hữu/sử dụng tài sản nào đó và bán nó trong trường hợp bạn không thể hoàn trả khoản vay.

Bạn thậm chí phải cần một người có tín dụng tốt đồng ký tên vào khoản vay để bảo lãnh. Và nếu bạn không trả được nợ, người bảo lãnh sẽ phải thực hiện nghĩa vụ đó. 

Đăng ký Khoản vay

Khi bạn muốn vay tiền, bạn đến gặp tổ chức tài chính (có thể online hoặc trực tiếp) và đăng ký khoản vay. Ngân hàng hoặc các công ty tài chính sẽ là lựa chọn tốt nhất của bạn.

Sau khi bạn cung cấp thông tin theo yêu cầu, người cho vay sẽ đánh giá hồ sơ và quyết định có cho bạn vay hay không. Nếu được chấp thuận, người cho vay sẽ giải ngân cho bạn hoặc pháp nhân mà bạn đang thanh toán. Chẳng hạn nếu bạn đang mua nhà hoặc ô tô, tiền có thể được giải ngân trực tiếp cho bạn hoặc cho người bán.

Ngay sau khi nhận được tiền, khoản vay sẽ được kích hoạt. Bạn sẽ bắt đầu trả khoản vay vào một ngày định kỳ đã thỏa thuận (thường là mỗi tháng một lần), với mức lãi suất được xác định trước.

Trong một số trường hợp, người cho vay sẽ hạn chế mục đích sử dụng tiền của bạn. Do đó, cần đảm bảo rằng bạn biết về điều này để không gặp rắc rối về pháp lý.

Câu hỏi thường gặp

Làm thế nào để bạn trả lại các khoản vay?

Hợp đồng cho vay sẽ có đầy đủ các thông tin về cách hoàn trả khoản vay. Việc thiết lập tùy thuộc vào hình thức vay và điều khoản mà bạn có. Nói chung, bạn sẽ thực hiện thanh toán theo ngày đến hạn đã lên lịch hàng tháng. Bạn có thể thiết lập việc thanh toán này bằng một bút toán tự động mỗi tháng. Nếu khoản vay cho phép, bạn cũng có thể trả thêm tiền gốc để thanh toán nợ nhanh hơn.

Làm cách nào để biết được số tiền phải thanh toán hàng tháng?

Số tiền thanh toán hàng tháng và ngày đến hạn sẽ có trong hợp đồng vay vốn của bạn. Bạn cũng có thể tạo tài khoản trực tuyến với người cho vay và kiểm tra thông tin thanh toán trực tuyến.

Tôi có thể thay đổi hình thức thanh toán khoản vay của mình không?

Miễn là khoản vay của bạn không có phí phạt trả trước hạn, bạn có thể tăng số tiền thanh toán hàng tháng để trả nợ nhanh hơn. Ngược lại, nếu bạn muốn thanh toán một khoản nhỏ hơn hàng tháng, rất có thể bạn sẽ cần phải tái cấp vốn cho khoản vay thành một số tiền nhỏ hơn hoặc thời hạn thanh toán dài hơn.

Tìm kiếm dịch vụ tư vấn tài chính

Một số người đã tìm kiếm sự hỗ trợ của cố vấn tài chính khi gặp khó khăn trong tìm hiểu các vấn đề tài chính. Điều này giúp bạn nhìn thấy bức tranh toàn cảnh, đưa ra các quyết định đúng đắn về tiền bạc. Những tư vấn này có thể trải rộng trong nhiều lĩnh vực, bao gồm đầu tư, bảo hiểm, vay nợ hay hưu trí, thừa kế, hôn nhân.  

Hiện nay, khách hàng có thể đăng ký dịch tư vấn tài chính qua ứng dụng ProNexus - nền tảng kết nối cố vấn tài chính với người dùng có nhu cầu. 

Mọi cố vấn khi đăng ký trên ProNexus đều được lựa chọn theo những tiêu chí rõ ràng, cam kết chỉ hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng. Ứng dụng  phát hành miễn phí trên nền tảng iOS và Android.

Hãy là người đầu tiên bình luận trong bài