Làm thế nào để thoát khỏi nợ nần nhanh chóng, hiệu quả
Chi phí sinh hoạt leo thang không kiểm soát, gây ra tình trạng nợ nần gia tăng dù nhiều hộ gia đình đang vật lộn với mức chi tiêu cao. Nếu bạn đang nợ nhiều nơi, không biết cách quản lý tiền bạc và không biết làm thế nào để thoát khỏi nợ nần thì hãy theo dõi bài viết dưới đây của Pronexus để biết được cách trả hết nợ nhanh chóng.
Nguyên nhân dẫn đến nợ lần
Vay nợ ở nhiều nơi
Tình trạng bế tắc của nhiều người có thể do nợ nần chồng chất và không có khả năng chi trả. Họ vay từ nhiều nguồn như ngân hàng, đồng nghiệp, bạn bè, người thân, công ty tín dụng. Khi có quá nhiều nơi để vay, nhiều người ỷ lại và tiếp tục nợ nần. Các khoản vay tăng dần, trong khi thu nhập mỗi tháng không đủ trả lãi, làm tình trạng nợ nần thêm bế tắc.
Đầu tư, làm ăn thua lỗ
Nhiều người rơi vào bế tắc vì nợ nần do làm ăn, đầu tư thua lỗ. Đây là tình huống không ai mong muốn nhưng khó tránh khỏi trong bối cảnh kinh tế biến động và khó khăn. Những người muốn kinh doanh thường cần vốn lớn, nhưng không phải ai cũng có sẵn tiền đủ để đầu tư. Do đó, hầu hết chọn cách vay nợ để phát triển sự nghiệp. Tuy nhiên, vì nhiều lý do, việc kinh doanh không suôn sẻ, không thu được lợi nhuận để trả nợ và tiếp tục vận hành doanh nghiệp, dẫn đến phá sản với số nợ tăng cao.
Vay tiền không chính đáng
Trước khi vay tiền, bạn cần xác định rõ mục tiêu của khoản vay. Nhiều người nợ nần vì các nhu cầu cá nhân như mua sắm đồ hiệu, du lịch, ăn chơi xa hoa, chạy theo bạn bè. Những mục đích này sớm muộn sẽ đẩy họ vào cảnh nợ nần chồng chất. Khi không đủ khả năng chi trả, họ sẽ cảm thấy bế tắc và mệt mỏi.
Không có khả năng trả nợ
Nhiều trường hợp phải vay nợ để chữa bệnh cho người thân, lo cho con cái học tập nhưng lại không đủ khả năng chi trả, khiến họ cảm thấy bế tắc. Liên tục suy nghĩ về nợ nần và không thấy lối thoát, nhiều người thường có suy nghĩ tiêu cực, cảm thấy tuyệt vọng và mệt mỏi.
Làm thế nào để thoát khỏi nợ nần
Trả nợ nhiều hơn mức tối thiểu
Gợi ý đầu tiên của Pronexus cho câu hỏi làm thế nào để thoát khỏi nợ nần là, hãy bỏ thói quen trả nợ chỉ bằng số tiền tối thiểu mỗi tháng. Việc này chỉ kéo dài thời gian trả nợ và tăng tiền lãi cho ngân hàng. Thay vào đó, bạn nên cố gắng trả hết khả năng có thể mỗi tháng. Nếu mức tối thiểu là 100000 VND, hãy thanh toán gấp đôi, 200000 VND hoặc hơn.
Giảm bớt chi tiêu hàng ngày, bạn sẽ tiết kiệm thêm một khoản. Ví dụ, tự nấu ăn tại nhà thay vì đi ăn ngoài, hạn chế món tráng miệng, bớt thời gian đi bar hoặc vui chơi. Hy sinh một chút để tăng khả năng trả nợ không phải là giá quá đắt. Việc này giúp bạn tiết kiệm hàng trăm, thậm chí hàng nghìn USD tiền lãi, và thoát nợ nhanh hơn, không phải lo sợ khi hóa đơn đến mỗi tháng.
Trả nợ một cách khôn ngoan
Hãy dành thời gian xem lại tất cả thẻ tín dụng của bạn, đặc biệt chú ý đến thẻ có lãi suất thấp nhất. Nếu bạn chưa sử dụng tối đa hạn mức của thẻ đó, hãy chuyển các khoản nợ tín dụng khác sang thẻ này. Một số thẻ cho phép bạn làm điều đó, và việc chịu lãi suất 18% thay vì 12% là không cần thiết.
Nếu khoản nợ vượt quá giới hạn của thẻ lãi suất thấp, hãy chi trả mức tối thiểu cho các thẻ còn lại và tập trung thanh toán dứt điểm cho thẻ lãi suất thấp nhất. Khi dư nợ ở thẻ lãi suất thấp là 0, bạn tiếp tục chuyển các khoản nợ khác về đây và tiếp tục trả nợ. Phương pháp này gọi là “Snowballing”. Khoản nợ giảm dần, số tiền để trả nợ tăng lên, cho đến khi bạn hết nợ.
Bạn cũng có thể tận dụng chương trình khuyến mãi của một số ngân hàng để chuyển nợ từ lãi suất cao xuống mức an toàn hơn. Ví dụ, một số quảng cáo như “Chuyển tất cả dư nợ về chúng tôi và chỉ trả lãi suất 5,9% cho đến năm sau”. Số tiền tiết kiệm từ việc giảm lãi suất sẽ giúp bạn giảm dư nợ. Tuy nhiên, hãy cân nhắc kỹ xem lãi suất sau thời gian ưu đãi có cao hơn mức bạn đang phải chịu không? Nếu có, bạn có thể tìm chương trình khuyến mãi khác và làm tương tự. Ngoài ra, chú ý đến mức phạt của ngân hàng đối với hành động này.
Gom các khoản nợ thành một
Nếu bạn có nhiều thẻ tín dụng khác nhau, hãy dành thời gian phân tích tình hình. Cố gắng chuyển các khoản nợ có lãi suất cao sang thẻ lãi suất thấp nhất. Nhiều thẻ tín dụng cho phép làm điều này, giúp bạn tiết kiệm khi chuyển từ lãi suất 18% xuống 12%. Nếu không tự làm được, hãy trao đổi với ngân hàng. Họ có thể sẽ hỗ trợ vì không muốn mất khách hàng.
Rút tiền từ tài khoản tiết kiệm
Nếu bạn vẫn chưa biết làm thế nào để thoát khỏi nợ nần thì có thể rút tiền từ tài khoản tiết kiệm, đầu tư và dùng lợi nhuận để trả nợ. Dù rủi ro, đây đôi khi là giải pháp tốt. Ngay cả khi lãi suất nợ tín dụng là 12%, khoản đầu tư có thể mang lại lợi nhuận 18% trước thuế. Rút tiền về và trả nợ, số lãi bạn tránh được tương đương với 18% mà không có rủi ro.
Mượn tiền từ bảo hiểm nhân thọ
Nếu bạn có đóng bảo hiểm nhân thọ bằng tiền mặt thì hãy vay lại số tiền đó. Bạn tự vay tiền của chính mình với lãi suất thấp hơn lãi suất thương mại và có thêm thời gian để trả nợ. Nếu bạn qua đời trước khi hoàn trả đủ tiền thì số dư nợ còn lại cùng với phần tiền lãi sẽ được trừ vào các khoản phúc lợi từ chính sách.
Nhờ bạn bè và người thân giúp đỡ
Nếu bạn được tin tưởng và yêu thương, người thân hoặc bạn bè có thể cho bạn một khoản tiền để trả nợ. Bạn có thể trả chậm một chút, nhưng cần trả lãi. Nên lập một giao kèo bằng văn bản với thông tin rõ ràng về số tiền vay và kế hoạch trả nợ để tránh hiểu lầm. Bạn phải tuân theo kế hoạch để không bị loại khỏi các buổi họp gia đình hoặc không nhận được quà vào những dịp đặc biệt.
Cầm cố tài sản
Nếu bạn có bất động sản không dính nợ ngân hàng, hoặc tài sản giá trị như đồ cổ, vàng bạc, cổ phiếu, bạn có thể xem xét việc cầm cố để vay tiền trả nợ. Nếu bạn đang trả lãi suất tín dụng 20%, chuyển sang khoản nợ với lãi suất 12% sẽ giúp giảm gánh nặng phần nào. Phương pháp này chỉ áp dụng nếu căn nhà đang ở thuộc quyền sở hữu của bạn sau khi đã thanh toán khoản vay mua nhà.
Khoản vay thế chấp nhà (Home Equity Loan – HEL) có hai lợi ích. Thứ nhất, bạn có thể giảm lãi suất từ 18% trên thẻ tín dụng xuống còn 6-7% nhờ số tiền vay thế chấp. Thứ hai, lãi suất trong HEL được khấu trừ 25% khi kê khai thuế, giúp lãi suất thực sự chỉ còn khoảng 4,5%. Đây là mức lãi suất thấp cho khoản vay cá nhân. Tuy nhiên, một rủi ro phổ biến là sau khi thực hiện HEL và trả hết nợ, một số người lại chi tiêu vượt mức trên thẻ tín dụng, làm gia tăng nợ nần và có nguy cơ mất nhà.
Vay tiền bảo hiểm hưu trí
Nếu qua những cách trên mà bạn vẫn chưa biết làm thế nào để thoát khỏi nợ nần thì bạn có thể tham gia chương trình hưu trí, bạn có thể vay tạm đến 50% số tiền tích lũy của mình. Hãy tìm hiểu thông tin tại nơi làm việc hoặc Quỹ hưu trí của bạn. Nếu có thể vay, đừng bỏ qua cơ hội này. Lãi suất vay từ quỹ hưu trí thường thấp hơn nhiều so với lãi suất tín dụng ngân hàng, và bạn sẽ trả lãi cho chính mình.
Đàm phán với chủ nợ
Sau khi đã tận dụng hết mọi nguồn tài chính, khai thác các mối quan hệ, hoặc nếu bạn không còn tài sản để cầm cố, đã đến lúc đàm phán lại với các chủ nợ. Hãy thông báo cho họ về tình trạng của bạn và yêu cầu xem xét lại các điều khoản. Đề xuất một kế hoạch trả nợ dài hơn hoặc mức lãi suất thấp hơn để phù hợp với khả năng của bạn. Các chủ nợ sẽ cân nhắc các đề nghị này nếu họ không muốn mất toàn bộ khoản cho vay.
Tuyên bố phá sản
Nếu tất cả các phương án trên không hiệu quả và bạn không còn lựa chọn nào khác ngoài tuyên bố phá sản, hãy lưu ý rằng đây là bước cuối cùng khi không còn giải pháp khả thi. Mặc dù mỗi người đều có trách nhiệm đạo đức trong việc thanh toán nợ, đôi khi phá sản là lựa chọn duy nhất. Tuy nhiên, bạn cần chuẩn bị sẵn sàng cho những hậu quả nghiêm trọng. Thông tin về bạn sẽ được lưu trữ lâu dài tại các ngân hàng, vì vậy việc vay tín dụng trong tương lai sẽ rất khó khăn.
Trên đây Pronexus đã hướng dẫn bạn làm thế nào để thoát khỏi nợ nần nhanh chóng và hiệu quả nhất. Qua bài viết trên của chúng tôi mong rằng bạn đã biết được cách hiệu quả để trả nợ và chi tiêu hợp lý giúp cải thiện cuộc sống.
