Tín dụng quay vòng và tín dụng trả góp: Sự khác biệt là gì?

Nếu đã quen với với điểm tín dụng CIC, chắc hẳn bạn cũng biết có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến chỉ số này. Một trong số đó chính là loại tín dụng mà bạn đang sở hữu. Thực tế, mỗi loại tín dụng đều có những ưu nhược điểm riêng. Và điều này khiến sức ảnh hưởng của chúng đến điểm CIC là khác biệt.   

Hiểu rõ sự tác động của các loại tín dụng được xem là điều cần thiết để cải thiện điểm CIC hiệu quả. Trong bài viết này, chúng ta sẽ cùng tìm hiểu 2 loại tín dụng phổ biến: tín dụng quy vòng và tín dụng trả góp cũng như cách chúng ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Tín dụng quay vòng 

Tín dụng quay vòng là gì?

Tín dụng quay vòng là hình thức tín dụng không quy định về khoản tiền trả xác định trước. Các tổ chức tài chính sẽ cung cấp cho người vay một hạn mức tín dụng. Hạn mức này sẽ khác nhau với từng khách hàng, phụ thuộc vào các khoản thu nhập, thói quen chi tiêu, lịch sử thanh toán… của khách hàng đó.

Với hạn mức trên, người vay có thể sử dụng số tiền theo ý muốn của họ. Miễn sao số tiền chi tiêu nằm trong giới hạn mà người cho vay quy định. Người vay chỉ hoàn trả phần tiền họ đã sử dụng cùng các khoản phí (nếu có). Sau khi hoàn trả đủ, họ có thể tiếp tục vay trong hạn mức cho phép mà không cần lặp lại quy trình phê duyệt ban đầu.

Một ví dụ đơn giản, bạn được cấp hạn mức tín dụng 10 triệu và đã chi tiêu 3 triệu trong tháng đó. Đến hạn thanh toán, bạn trả đủ 3 triệu, và tháng sau, bạn sẽ tiếp tục có 10 triệu để chi tiêu. Nhưng nếu bạn chỉ trả lại 1 triệu trong số 3 triệu bạn đã nợ, tín dụng khả dụng trong tháng tới chỉ còn 8 triệu. 

Tuy nhiên, sự linh hoạt này khiến cho người vay chỉ có thể cấp một hạn mức nhỏ. Đồng thời, họ phải chịu mức lãi suất cao hơn hình thức tín dụng khác.

Sản phẩm phổ biến nhất của tín dụng quay vòng là thẻ tín dụng. Số tiền mà người vay sử dụng trong hạn mức thẻ thường không cố định. Tiêu hết toàn bộ số dư hoặc chỉ thanh toán ở mức tối thiểu, đó là tùy thuộc vào người dùng. 

Sự ảnh hưởng của tín dụng quay vòng đến điểm tín dụng

Sự tác động của hình thức tín dụng quay vòng đến điểm CIC chủ yếu đến từ cách sử dụng tín dụng. Bạn cần phải thanh toán số dư hàng tháng đúng hạn để có điểm tín dụng tốt nhất. Việc trả hết số dư hàng tháng cũng là yếu tố quan trọng. Bởi mang số dư từ tháng này sang tháng khác có thể khiến bạn cảm thấy áp lực hơn.

Ngoài ra, tín dụng quay vòng cũng có ảnh hưởng đến việc tính toán tỷ lệ sử dụng tín dụng. Và đó là yếu tố lớn thứ hai (sau lịch sử thanh toán) tạo nên điểm tín dụng của khách hàng. Nguyên tắc chung là giữ ở mức dưới 30%. Nếu tỷ lệ sử dụng cao, điều đó cho thấy bạn có thể đang bội chi. Và nó sẽ tác động tiêu cực đến điểm số của bạn.

Tín dụng trả góp

Tín dụng trả góp là gì?

Tín dụng trả góp là hình thức cung cấp cho người vay một khoản tiền cố định với kỳ hạn xác định. Số tiền của khoản vay được thiết lập tại thời điểm hợp đồng vay vốn được phê duyệt. Và nó không đổi trong suốt kỳ hạn vay. Bằng cách này, người vay biết trước số lần thanh toán và giá trị thanh toán hàng tháng.

Hình thức vay này thường áp dụng cho các khoản vay thế chấp, vay mua bất động sản, ô tô… Thời gian trả nợ cho các khoản vay trả góp này có thể kéo dài hàng tháng hoặc hàng năm. Điều này tùy thuộc vào điều kiện của khoản vay mà 2 bên đã thỏa thuận.

Ví dụ, một khoản vay mua ô tô trị giá 600 triệu đồng, thời hạn vay 5 năm, thanh toán hàng tháng. Khi đó, người vay sẽ thực hiện một lịch trình thanh toán cố định trong vòng 60 tháng để trả hết nợ gốc và lãi vay. Với mỗi đợt thanh toán mà bạn thực hiện, số dư của khoản nợ sẽ giảm dần. Và vào kỳ cuối cùng, khoản vay sẽ được trả hết.

Thông thường, tín dụng trả góp sẽ có mức lãi suất thấp hơn so với tín dụng quay vòng. Đặc biệt với các khoản vay trả góp thế chấp, mức lãi suất có thể thấp hơn đến 50%. 

Sự ảnh hưởng của tín dụng trả góp đến điểm tín dụng

Các cơ quan chấm điểm tín dụng coi tín dụng trả góp ít rủi ro hơn so với tín dụng quay vòng. Một phần vì nợ trả góp thường được bảo đảm bằng một tài sản có giá trị. Mặc khác, các khoản vay trả góp được coi là tương đối ổn định. Vì thế, nó ít ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn hơn so với hình thức tín dụng xoay vòng.

Lịch sử thanh toán là yếu tố có tác động lớn nhất trong hình thức này. Miễn là bạn thực hiện khoản thanh toán trả góp đúng hạn, điểm tín dụng CIC sẽ được cải thiện. Số dư hàng tháng sẽ giảm xuống và khi khoản nợ kết thúc, bạn có thể dễ dàng tiếp cận những lần vay vốn tiếp theo trong tương lai. 

Nên sử dụng hình thức tín dụng nào?

Cả tín dụng quay vòng và tín dụng trả góp đều ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nhưng hình thức tín dụng quay vòng là yếu tố có sức ảnh hưởng lớn hơn. Bất kể số dư, lãi suất hay thậm chí là hạn mức, tín dụng quay vòng sẽ phản ánh chi tiết hơn cách bạn quản lý tiền của mình so với khoản vay trả góp.

Tuy nhiên, không vì thế mà chỉ nên sử dụng hình thức này. Mỗi loại tín dụng đều có những ưu nhược điểm riêng, phù hợp với từng mục đích vay vốn. Để duy trì một số điểm tín dụng tốt, điều quan trọng là đa dạng các hình thức tín dụng. Và việc sử dụng 2 loại tín dụng quay vòng và trả góp sao cho phù hợp với ngân sách được xem là phương án tối ưu.

Lập phương án tín dụng cùng các chuyên gia tài chính

Tín dụng giờ đây trở thành một phần không thể thiếu trong cuộc sống của nhiều người. Nó giúp người vay có các khoản tiền để giải quyết vấn đề tài chính hoặc tiếp cận các cơ hội đầu tư. Tuy nhiên, trước khi quyết định, người vay cần phải thiết lập các phương án chi tiết để cân đối thu chi. Để việc vay vốn hiệu quả hơn, bạn nên lắng nghe sự tư vấn từ các chuyên gia tài chính.

Bạn có thể tìm kiếm các chuyên gia phù hợp thông qua ứng dụng ProNexus - nền tảng cho phép kết nối trực tiếp cố vấn tài chính với người dùng có nhu cầu. Mọi cố vấn trên ứng dụng đều được kiểm duyệt hồ sơ chất lượng chuyên môn, và bị ràng buộc bởi các tiêu chuẩn nghiêm ngặt bởi ProNexus. 

Hiện ứng dụng đã có trên App Store hoặc CH Play. Người dùng có thể dễ dàng cài đặt và sử dụng trên nền tảng Android và iOS.